На дальней станции сойду...И нет там банков

Несмотря на ежегодный рост объема вкладов и депозитов россиян в российских банках, по-прежнему, около 60 млн. наших сограждан лишены доступа к банковским и финансовым услугам. Причина этого проста - открытие банковских отделений, филиалов в отдаленных регионах зачастую оказывается убыточным делом. Поэтому нередко на отдаленных территориях банковские услуги лишь обозначены представительством на почте или в местном сельсовете операционистки Сбербанка.

На первый взгляд, решение этой проблемы лежит в сфере технологий, точнее, скорее в нетрадиционных каналах доставки финансовых продуктов населению. Например, в "погоне" за клиентом банку совсем не обязательно открывать на местах навороченный офис - достаточно договориться с кредитными кооперативами, почтой или иными организациями финансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью.

А если ж помечтать, то банковские услуги могут предоставляться населению дистанционно, вне служебных помещений с использованием платежно-карточных систем, технологий сотовой связи, платежных терминалов, электронных платежных систем, путем введения электронных денег. По сути, банки смогут предоставлять свои услуги везде, где есть касса розничного агента (банкомат, терминал) для операций с наличными деньгами, и там, где есть сеть мобильной связи. Но здесь имеются и свои "подводные" камни.

Как говорит заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности, что, конечно, открывает перед кредитными организациями широкие возможности по созданию собственных технологий и каналов взаимодействия с получателями финансовых услуг. Однако, как показывает опыт других стран, и развитых и развивающихся, в любом случае банк должен брать на себя ответственность за деятельность агентов и посредников, которых он привлек для работы с населением. А вот этого как раз кредитные организации и не хотят делать.

Есть и другая проблема - более 20% россиян живут за чертой бедности, поэтому говорить о доступности тех же кредитов для них весьма проблематично. К тому же для значительной части населения кредит пока что является новым финансовым продуктом. Учиться жить в кредит наше население начало относительно недавно. И это оказалось непросто. Поэтому и приходится сталкиваться с проблемами повышения грамотности населения, умения планировать личные финансы и вовремя возвращать кредит. В этой ситуации, считает эксперт, защита кредитора, обеспечивается, прежде всего, повышенной защитой заемщика на стадии получения кредита.

"Если мы не решим эти задачи, то главные цели - повышение доступности финансовых услуг и защищенность всех сторон кредитно-финансовых отношений - останутся не достигнутыми" - говорит Анатолий Аксаков. И добавляет при этом, что, несмотря на все страхи и сложности, малообеспеченное население также нуждается в финансовых и банковских услугах.

"Для них кредит в 20-30 тыс. руб. может дать старт собственному микробизнесу, а небольшой депозит - положить начало накоплениям. Причем, жизнь в кредит имеет важное социальное значение. Обязательства по возврату кредита являются дополнительным стимулом к работе", - уверен он.

Кстати, по последним данным Федеральной службы государственной статистики, объем кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями населению, по итогам минувшего года превысил 2 трлн рублей. И это почти четверть совокупного кредитного портфеля, приходящего на "душу" всех отечественных банков. А всего россияне положили на вклады и депозиты в банки 3,79 трлн руб. Это на 37,7% больше, чем в 2005 году. Пальма первенства здесь по-прежнему принадлежит Сбербанку - его доля в общем объеме частных сбережений составляет 53,5%.