Должников по банковским кредитам привлекут к ответственности по-новому

В течение двух ближайших месяцев МЭРТ рассчитывает подготовить финальную версию законопроекта о потребительском банкротстве. Документ будет направлен на защиту потребителей и снижение издержек кредитных организаций.

После первого представления законопроекта министерство получило отзывы от кредитных организаций, которые в частности высказали опасение о том, что если будет введена процедура реабилитации для физического лица, то это позволит недобросовестным заемщикам избежать необходимости уплаты долга.

Не секрет, что развитие рынка потребительского кредитования сегодня входит в число наиболее молодых и быстро растущих сегментов банковского бизнеса в России. Ритэйл - это существенный источник доходов для многих российских кредитных организаций. За последние 5 лет задолженность по ссудам, предоставленным банками физическим лицам, возросла более чем в 20 раз, достигнув к 1 ноября этого года 1874,2 млрд рублей.

Кредиты физическим лицам, вклад которых в структуру кредитного портфеля российского банковского сектора составляет свыше 21%, обеспечивают четверть всех поступлений от кредитных операций.

И хотя этот рынок, по оценке самих банкиров, далек от своего насыщения, однако уже сегодня перед банками стоит проблема невозврата кредитов. К "жизни взаймы" граждане попривыкли и пользуются услугами банкиров уже без былой настороженности.

Невозврат кредитов - явление не столько неприятное, сколько опасное как для конкретных банков, так и для всей отрасли в целом. Ради сохранения высоких темпов роста объемов кредитов многие из банков делают ставку на сокращение времени и издержек, необходимых для предоставления ссуд и создают себе тем самым дополнительные риски, которые чреваты угрозой банковского кризиса.

Если судить по официальным данным Банка России, размер проблемной задолженности за последние три года вырос в двадцать раз, то есть доля невозврата к размеру кредитного портфеля выросла в два раза и сегодня составила 2,5 процента или, в денежном выражении, почти миллиард долларов. Сами же аналитики и банкиры заявляют, что процент невозврата составляет от 6 до 23,9%, то есть, даже если взять за основу среднее арифметическое значение – 15% от выданных кредитов населению, то получится, что размер невозврата кредитов банкам составляет астрономическую сумму – пять с половиной миллиардов долларов.

Банки научились давать деньги, теперь нужно научится их собирать. Чересчур быстрый рост потребительского кредитования не дал возможность банкам построить работу по возврату долгов.

Оказалось, что специалисты банков не готовы работать с таким валом неплательщиков – физических лиц, они не готовы работать с мировыми и федеральными судьями, судебными приставами (специфика доступа в жилые помещения, например), милицией. Оказалось, что нужно создавать call-центры, обучать сотрудников жестким переговорам, анализировать результаты работы с плохими заемщиками, увеличивать штат юристов и менеджеров, создавать «летучие бригады» для работы на выезд.

Банковский менеджмент стал отвлекаться на непрофильную, в принципе, деятельность, на создание в структуре банка юридического и детективного подразделения полного цикла. А это уже абсолютно другой вид бизнеса, со своими особенностями и правилами игры. Для эффективности работы необходимо обладать определенным опытом, знаниями, связями. Нагрузка на службу безопасности и на юридическую службу возрастает в десятки раз, текущая работа стопорится. И банк, как правило, приходит к выводу, что взыскание просроченной задолженности, хотя бы той, которую не удалось взыскать самостоятельно, выгоднее поручить сторонней специализированной организации – коллекторскому агентству.

Коллекторство является относительно новым видом деятельности на российском рынке околоюридических услуг и представляет собой сбор проблемной задолженности в пользу третьих лиц. Согласно зарубежной практике, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов. Основу коллекторства составляет внесудебное взыскание долгов, то есть ведение переговоров, уговоров, бесед, претензионная работа, вплоть до оказания определенного рода психологического давления (в пределах, допускаемых законом).

Если добровольного удовлетворения требований все-таки не происходит, то осуществляется обращение в суд, и, в конечном итоге, большинство долгов погашается, исключение составляют лишь случаи, когда с должника просто нечего взыскать.

По мнению самих банкиров, если законодательство в отношении взыскания недоимок будет изменено, ставки по кредитам могут снизиться на один процент годовых. Но наряду с этим должна усилиться роль кредитных бюро, отдача от деятельности которых пока оказалась не слишком высокой. Сейчас кредитные бюро пока оказывают скорее морально-психологическое воздействие на клиентов. Доля невыплат по кредитам всерьёз не изменилась, но на стадии получения кредита потенциальные заёмщики уже стали осторожнее.

Как отмечают в Ассоциации региональных банков России, именно с повышением ответственности самих граждан за принятые на себя обязательства по возврату кредитов и связаны дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в России.

Елена Мягкова