МЫ и ЭКОНОМИКА: Ипотека становится модной.

Формально сегодня множество банков выдает кредиты на покупку недвижимости. Реально – ипотечных программ всего несколько. Самой крупной из них по-прежнему остается проект инвестиционного фонда «Россия США» - ипотечный банк Delta-Credit. В конце прошлого года его кредитный портфель достиг $50 млн. В марте 2003 г. руководство Delta-Credit заявило о планах по увеличению уставного капитала почти вдвое и получению еще $70 млн. кредитных средств.

По программам Delta работают более половины банков, дающих ипотечные кредиты. В Москве это ABN Amro, Delta-Bank, ING, Европейский трастовый банк, Инвестсбербанк, Объединенный промышленно-торговый банк, «Российский капитал», Фора-банк.

Другие две масштабные ипотечные программы – общегосударственная Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК, существует с 1996 г.) и столичная Московского ипотечного агентства (МИА, функционирует с 1999 г.) до недавнего времени развивались слишком медленно.

Правда, АИЖК в 2002 г. несколько оживилось, увеличив уставной капитал на 650 млн. руб. и получив госгарантии еще на 2 млрд. руб. Под них агентство выпустило в начале 2003 г. корпоративные облигации и на эти деньги планирует начать с лета кредитование ипотеки, в том числе в Москве. Практически одновременно с АИЖК начало оживать и МИА. В декабре прошлого года оно разместило на рынке облигации на 2,2 млрд. руб. Оба агентства обещают привлекательные ставки по своим кредитам. Правда, пока все существует только на уровне программных заявлений.

Интерес но, что Delta-Credit и госпретенденты на роль лидеров ипотечного кредитования не стали конкурентами между собой, во всяком случае, в Москве. МИА выступает региональным оператором АИЖК по Москве и подписало с Delta-Credit соглашение о сотрудничестве, выделив ему кредитную линию в размере $20 млн. По договору с МИА работают также Банк Москвы, АКБ «Русский банкирский дом», КБ «МБО Оргбанк», «Российский капитал», «Капитал кредит», Собинбанк.

Оба агентства уже не один раз делали громогласные заявления о масштабном выходе на рынок ипотеки, которые ничем не заканчивались. Поэтому аналитики рынка недвижимости пока имеют основания относиться к планам АИЖК и МИА скептически. Правда, возможно, на этот раз дело не ограничится одними словами, поскольку в последнее время на ипотечные программы обратили свое внимание высшие властные структуры.

Еще в конце февраля на заседании президиума Госсовета, посвященного развитию ипотеки в России, Президент РФ Владимир Путин заявил, что «система ипотечного кредитования должна быть рыночной, а не дотационной, и только в этом случае можно будет привлечь сюда финансовые средства, адекватные масштабу жилищной проблемы страны». По мнению Путина, определяющая роль в создании системы ипотеки принадлежит государству: «Оно обязано создать институты, необходимые для организации рынка ипотечного кредитования и сформулировать для него четкую правовую базу». По словам Президента, «бюджетные средства следует направить на адресные целевые субсидии семьям, у которых не хватает для ипотеки собственных сбережений».

Госстрой в первых числах апреля заявил о том, что российское правительство намерено предоставить физическим лицам при ипотечном кредитовании различные льготы. По словам представителей ведомства, в налоговый кодекс готовятся изменения, предусматривающие увеличение суммы налоговых вычетов при ипотечном кредитовании до 1,2 млн. руб., а также снижение госпошлины на нотариальное удостоверение при оформлении договоров с 1,5% от сделки до 400 руб. фиксированной ставки. Кроме того, предполагается не подтверждать средства, направленные в качестве первоначального взноса при ипотечном кредитовании, в декларации о доходах.

Заявление Госстроя подтвердили в администрации президента. Кстати, госсовет при президенте по вопросам ипотеки оценил спрос на ипотечные кредиты в России в $2 млрд.

Вслед за Госстроем выступил с ипотечной инициативой и Центробанк. В банке сообщили, что он может снизить нормативы риска для ипотечных банков, если их нарушение на одного заемщика будет связано не с внутренними проблемами банка, а со спецификой его деятельности, т.е. с активным ипотечным кредитованием. В этом случае ЦБ не станет применять мер. Эта идея уже одобрена комитетом банковского надзора.

Однако за всеми этими положительными моментами скрывается и множество проблем, о которых соискатель кредита часто узнает только в середине отнюдь не быстрой процедуры получения денег, а целый ряд важных вопросов всплывает лишь в последний момент. Так, прельстившись низкими ставками Сбербанка, сталкиваешься с необходимостью представить четырех поручителей с официально декларируемыми доходами, которые по отдельности могли бы взять кредиты, в сумме равные необходимому вам. Кроме того, если в семье есть несовершеннолетний ребенок, разрешение на покупку квартиры должны обязательно дать органы опеки.

Почти все ипотечные программы накладывают на использование приобретенного жилья ряд ограничений. Его никогда нельзя отчуждать, в большинстве случаев нельзя сдавать в аренду или даже просто предоставлять в качестве жилплощади.

Оксана Дяченко