Евгений Надоршин: Интернет-кредитование не уничтожит банки

В России сейчас активно развиваются интернет-сервисы взаимного кредитования граждан. Таким образом, люди пытаются решать свои финансовые проблемы между собой - напрямую, в обход банков. Сможет ли интернет уничтожить банковскую монополию на кредитование физических лиц? Этот процесс со знаком плюс, или наоборот? На этот вопрос «Newsinfo" ответил главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин.

- Интернет-кредитование не уничтожит банки по той причине, что все-таки профессиональные работники на финансовом рынке при сложных видах кредита вроде ипотеки или того же автокредита, естественно, имеют преимущество. Во-первых, потому что они могут договориться с автопроизводителями, девелоперами, которых они тоже финансируют. Во-вторых, они могут по-разному организовать это финансирование. В-третьих, имеют достаточный объем средств, чтобы сначала профинансировать строительство объектов недвижимости, а потом ипотечные кредиты. Мне неизвестны интернет-ресурсы взаимного кредитования которые могли бы что-то подобное организовать.

Также, у профессиональных игроков есть еще и преимущество в оценке риска и в его снижении (при правильной организации процедур, конечно). Если вы кредитуете неизвестного человека - а речь идет не о знакомых, а, возможно, о совершенно чужих людях пользующихся неким интернет-ресурсом - вы, скорее всего, не сильно пытаетесь оценить его платежеспособность, а полагаетесь в первую очередь на то, что он будет заботиться о своем честном имени, репутации.

Банк может неплохо оценивать кредитоспособность заемщика причем как по информации, предоставленной им самим, так и по иным источникам. Если заемщик не сможет или не захочет возвращать деньги, то как человеку-кредитору, так и банку будет сложно получить их назад. Не получится договориться - прямая дорога в суд. Однако здесь есть важное различие. Банк имеет возможность кредитовать многих, таким образом «размазывая» риски, один не заплатил, девять заплатили. А как физическое лицо, это будете делать? Один не заплатил - и все, и больше не кредитую, жду решения суда и действий приставов?

Кстати, в этом ничего нового нет. В 2008-2009 годах я сталкивался с темой взаимного кредитования применительно к США. На фоне кризиса в финансовом секторе этот сегмент получил определенное развитие.

В моем понимании ситуация заключается в следующем - это не более чем ниша, причем ограниченная, в основном, краткосрочными операциями на некрупные суммы (кредиты на различные нужды, микрокредитование). Подобным инструментам банки не вытеснить отчасти, например, в силу причин описанных мной выше. Более того, даже в случае краткосрочного кредитования, с моей точки зрения, это слабый конкурент банковским продуктам, которые нередко просто удобнее, как например, кредитные карты.

Кстати, и по ставкам взаимное кредитование не лучше, чем те условия, что могут предложить заемщикам многие банки. Ведь средства, которые привлекают банки у населения, застрахованы АСВ, а современные технологии управления процессами и рисками позволяют существенно снизить наценку при выдаче кредита. А вот кредит одного человека другому никем не застрахован, значит, ставки в подавляющем большинстве случаев уже не ниже ставок по депозитам банков. А если принять во внимание, что риски такого кредита существенны, а получить деньги с неплательщика непросто, то те ставки, которые могут назначать физлица за подобные кредиты могут даже существенно превышать ставки банков по аналогичным продуктам. Оговорюсь, комментарий не касается сообществ по взаимному кредитованию, например, с целью покупки квартиры. Это другая ниша, где сторонами движет общий для них мотив, и кредитор сам рассчитывает стать заемщиком, что значимо влияет на модель поведения и ставки таких кредитов.

К слову, как заявил интернет-изданию icounty.ru руководитель LiveInternet Герман Клименко, стремление граждан избежать банковского ярма понятно, но это вряд ли приведет к каким-то переделам в банковском секторе. По его словам, граждане рисков на себя брать не хотят, поэтому возвращаются к банковской системе, которая столетиями доказала свою работоспособность.