«Кредитование по шариату». Исламские банки завоевывают мир

В Дамаске открылся первый банк, действующий по законам шариата. Открытие почтили своим присутствием министр финансов Сирии Мохаммед аль-Хуссейн и глава Центробанка страны Адиб Маялех.

Столь высокое внимание к исламской банковской системе понятно: Ислам, как религия и образ жизни с каждым днем все больше укрепляет позиции в мире. При этом, будучи религией строгой, свою специфику он диктует практически во всех сферах человеческой деятельности – в том числе и в товарно-денежных отношениях.

В шариате - своде мусульманских законов и норм - есть прямой и безусловный запрет на риба (ростовщичество). Выдача денег под проценты, на чем строится благосостояние традиционной банковской системы, в исламе считается грехом, таким же тяжелым, как семьдесят прелюбодеяний.

Следовательно, в исламских банках не может быть в классическом понимании таких услуг, как кредитование. Кроме того, шариат запрещает некоторые другие виды банковского заработка, например игру на бирже. Азарт в исламе считается грехом, поэтому исламские банки могут хранить свои активы (именно в смысле «хранить», а не «приумножать») в «длинных» бумагах и долгосрочных инвестициях.

Однако то, что предлагают исламские банки взамен привычных кредитов, очень выгодно выделяет их из общемировой банковской системы. Так, кредитование юридических лиц в исламском банке больше похоже на венчурное инвестирование.

Есть несколько основных способов получения компанией от банка денег на ведение бизнеса - «Мушарака» и «Мудараба». Они различаются деталями, но суть одна: банк и заемщик договариваются о совместном участии в каком-либо проекте. При этом финансирование проекта в определенной доли берет на себя банк. После этого все прибыли и убытки распределяются между банком и компанией согласно заранее оговоренной схеме.

Есть в исламском финансовом секторе и такая услуга, как «Кард уль Хасан». По своей сути это благотворительный беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.

Похожая картина обстоит и с привлечением денег самим банком. Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути. Первый - это уже упоминавшаяся операция «мудараба». Вкладчики как участники «трастового финансирования» участвуют в прибылях и потерях банка. Второй путь - клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (взимается 2-3% в качестве комиссионного сбора).

При этом вкладчики получают права, сопоставимые с правами акционеров: в случае убытков, которые влекут за собой ущерб вкладчикам, последние вправе начать судебное расследование деятельности банка.

Потребительские кредиты также представлены в спектре услуг исламских банков. При всей похожести на классические схемы, клиент подвергается гораздо меньшему давлению, нежели в привычных нам кредитных организациях.

Сама схема (которая называется «Мурабаха») проста: обходя запрет на ростовщичество, банком сам покупает нужный клиенту товар, и затем продает его с рассрочкой денежного платежа. Разница между ценой закупки товара и «продажи» его клиенту и составляет прибыль банка. Причем, если клиент просрочит платеж, исламский банк не имеет права начислять проценты. Учитывая столь высокие риски, исламские банкиры придирчиво выбирают себе клиентуру.

Не мудрено, что с такими подходами исламские банки завоевали популярность не только в мусульманских странах, но и в государствах с иными доминирующими религиями.

Характерно, что в последнее время к услугам исламских банков прибегают не только мусульмане (естественная клиентура), но и такие крупные западные фирмы, как "IBM", "General Motors", "Alcatel", "Daewoo". Со своей стороны, ведущие западные банки от-крывают у себя исламские подразделения ("ABN-Amro", "Societe General", "Chase Manhattan", "Goldman Sachs", "ING", "Nomura Securities", "J.P.Morgan" и целый ряд других). А "Citybank" в июле 1997 г. учредил на Бахрейне дочерний "City Islamic investment bank"

В России также предпринимался ряд попыток создать банки, действующие по законам шариата. Эту идею лоббировал ряд чиновников башкирского отделения Центробанка РФ, некоторые исламские банки, действующие в странах СНГ. В частности, на рынок розничных банковских услуг Татарстана планирует выйти казахстанский исламский банк "ТуранАлем".

Законодательная основа для этого есть. В июне прошлого года Министерство торговли и внешнеэкономического сотрудничества РТ подписало протокол о намерениях с Международным образовательным центром по исламским финансам (Малайзия) и ИФК "Linova", предусматривающий возможность создания в Татарстане финансовых институтов - банков, страховых компаний, которые могли бы действовать в соответствии с исламскими принципами, для чего планировалось провести соответствующие исследования.

Однако пока дела у исламских банкиров в России не клеятся. Первое и единственное кредитное учреждение, соблюдающее шариат - МКБ "Бадр-Форте Банк" - было лишено лицензии в начале декабря прошлого года. Банку вменили отмывание денежных средств. До сих пор руководство банка ведет безуспешную борьбу за восстановление лицензии и репутации.

Но эксперты убеждены, что рано или поздно исламские банки появятся в России. Нельзя списывать со счетов несколько мусульманских регионов, входящих в состав нашей страны, а также многомиллионную мусульманскую общину, имеющую своих представителей среди деловой и политической элиты России.