МЫ и ЭКОНОМИКА: Кто ответит за банковские вклады?

Обсуждение законопроекта планировалось давно, и тем более странным кажется факт перенесения его обсуждения на осень. По мнению заместителя председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и банкам Павла Медведева высказанному нашему агентству, для комитета данный факт кажется очень странным. «Все претензии и предложения были давно высказаны и приняты. Учитывались позиции как представителей, как власти, так и коммерческих банков, профильные комитеты Госдумы подготовили замечания к проекту. И, тем не менее, рассмотрение законопроекта было отложено». На наш вопрос о том кто может быть заинтересован в затягивании принятия данного закона, Павел Алексеевич высказался довольно таки дипломатично. По его мнению, не стоит обвинять представителей конкретных банков в данном процессе. Возможно, в доработке закона заинтересованы банки, принимающие относительно крупные вклады, ведь закон предусматривает возмещение вкладов до суммы равной 95 тыс. долларам, кроме этого банкам невыгодно отчислять большие страховые взносы.

Данный закон призван устанавливать порядок правовых, финансовых и организационных основ функционирования обязательной системы страхования вкладов физических лиц в банках России. Естественно, главной задачей разработчиков закона является защита прав и интересов вкладчиков банков, а также укрепление доверия к банковской системе, что должно стимулировать привлечение сбережений населения в банковскую систему. Система страхования должна базироваться на принципах обязательности участия в ней банков и накопительного характера банковского страхования. Законопроект предполагает создание единого страховщика, функции которого будет выполнять Агентство по реструктуризации кредитных организаций - управляющего системой страхования вкладов. В его обязанности будет входить также организация учета банков, ведение реестра банков, осуществление сбора страховых взносов банков, и контроль за их поступлением в фонд страхования вкладов, и проведение мероприятий по учету требований вкладчиков и выплате им возмещения по вкладам. Деятельность АРКО по страхованию будет координироваться Правительством и ЦБ РФ. Служащие Агентства будут иметь право принимать участие в проведении Банком России проверок банков и их обособленных подразделений в части выяснения объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, а также оценки правильности расчета страховых взносов банков. АРКО будет наделен правом собственности на фонд страхования вкладов, но сам фонд должен быть обособлен от иного имущества, принадлежащего Агентству. Для этого в Банке России будет открыт специальный счет, на котором будут учитываться страховые поступления от банков – участников программы страхования. Более того, в фонд будут вливаться и другие финансовые средства. Например, доходы от инвестиций свободных средств страхового фонда и вливания из федерального бюджета. Страхователем будет признаваться сам банк, а выгодоприобретателем вкладчик. Причем не все физические лица, имеющие вклады в банках будут иметь право на возмещение убытков при определенных законом страховых случаях. Так, этого права лишаются индивидуальные предприниматели, имеющие счета в российских банках и использующие их в процессе ведения предпринимательской деятельности.

Закон обязывает все банки, принимающие вклады от населения, быть участниками системы страхования. К системе будут допущены банки, соответствующие определенным критериям, главным из которых является финансовая устойчивость банка за предшествующий его вступлению в систему финансовый год. Кроме этого, структура собственности банка должна быть признана прозрачной, а качество бизнес – планирования, текущего и стратегического управления - удовлетворительным. Соблюдение данных критериев осуществляется ЦБ РФ.

Закон обязывает банки предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в функционировании страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам и размещать соответствующую информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется оформление правоотношений с вкладчиками. В случае задержки исполнения обязательств по вкладам, вкладчики должны сообщать Агентству о допущенных банком нарушениях.

Страховым случаем признается отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. С этого момента держатель вклада не будет иметь право переуступки требования денег по депозиту. Он обязан сам обратиться к страховщику за возмещением по вкладу в течение трех месяцев, со дня наступления страхового случая.

Еще раз оговоримся, не все вклады будут возмещаться и не полностью. Законом предполагается установить максимальный размер компенсации. Так если вклады до 20 тыс. руб. вкладчик сможет получить в полном размере, то свыше этой суммы будет выплачиваться только 75% вклада. И еще, вкладчик не может получать больше 95 тыс. рублей. То же самое относится к валютным вкладам. Их величина будет оцениваться в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ на день предшествующий наступлению страхового случая.

Положительную оценку проекту закона дал Президент РФ, который связывает с принятием закона «укрепление доверия к банковской системе со стороны населения и снижение рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы банков;

а также повышение стабильности банковской системы в целом».

Но законодательная власть не спешит с принятием данного документа и для этого есть обоснованные причины. В Заключении Правового управления Аппарата Государственной Думы к проекту закона указываются некоторые пробелы в документе. В частности то, что отношения между банками – страхователями и АРКО – страховщиком строятся не на основе договора страхования, что создает интересный прецедент. Дело в том, что по Гражданскому Кодексу именно договор страхования является основным документом, соответственно которому выплачиваются страховые возмещения. Кроме этого, по закону АРКО не является страховой организацией. Тогда по какому критерию он будет осуществлять подобную деятельность. Поэтому и само понятие страхования в данном случае неприменимо.

Насколько действия АРКО будут подконтрольны государству? – этот вопрос мы также задали Павлу Медведеву. «АРКО практически полностью подотчетно государству в лице Правительства и Центрального Банка, следовательно, контроль за расходами Агентства, будет бдительным».

Остается только надеяться, что осенью законопроект все же будет рассмотрен и к следующему году банковская система России будет видоизменена, по крайней мере, интересы рядовых вкладчиков, то есть большинства населения России этого требуют.

Гаяне Мирзоян