МЫ и ЭКОНОМИКА: Страхование жилья – роскошь или необходимость.

Вереница напастей, которые могут обрушиться на квартиру, не поддается исчислению. Тут и пожар, и наводнение, и нападение террористов и так далее и тому подобное. Но страховые компании вездесущи и всемогущи. Нынче страхуется все: от дачного хозблока до шикарных апартаментов в золотой миле Москвы. Программы страхования, как и сами страхуемые объекты чрезвычайно разнообразны. В столичном регионе уже несколько лет действует программа муниципального страхования имущества. Она предлагает страхование рисков от затопления, пожара, взрыва бытового газа. Причем ставки смешны по мировым меркам – буквально 60 копеек за квадратный метр. Но население не спешит страховаться по подобным программам. Все это можно легко объяснить. При слове «муниципальная» у народа складывается довольно таки крепко засевшее мнение по поводу того, что от государства в любом случае ничего хорошего не дождешься. Та прослойка населения, на которую рассчитана программа муниципального страхования либо не обладает достаточными средствами, в том числе и материальными, которые можно и нужно страховать, либо предпочитает вкладывать средства, сэкономленные на полисе, на другие домашние нужды. Например, поставив квартиру на сигнализацию в системе вневедомственной охраны, человек уверен, что сбережет большее количество имущества при попытке ограбления, чем, застраховав квартиру на такую же сумму.

Для тех же граждан, кто больше заботится о своем «законно» нажитом и кому есть что страховать, негосударственные программы страхования предлагают широчайшее разнообразие страховых полисов.

Стоимость страхования жилых помещений зависит, прежде всего, оттого, что страхуется. Учитывая текущую стоимость застрахованного объекта и предполагаемые риски, страховые агенты выносят свой приговор. Так, стоимость годового страхового полиса для стандартной однокомнатной квартиры на Юго-западе столицы будет равна 140-200 долларов в год. При этом будут учтены практически все бытовые риски, а сумма предполагаемого страховой суммы будет равна стоимости квартиры. В целом, страхование квартиры, с полным пакетом рисков, обойдется в различных страховых компаниях от 0,3 до 2% от указанной в договоре страховой суммы. При этом нужно отметить, что страховщики не всегда оценивают страхуемое имущество. Так, если страхователь предварительно оценивает свое имущество в пределах 10000 долларов, то страховой полис можно получить без предварительного осмотра объекта страхования агентом. Иначе дело обстоит с дорогими объектами. Компания должна убедиться, что страхователь не завышает сумму страхуемого имущества.

Страховка - недешевое удовольствие, но и на ней можно сэкономить. Так, страховые компании советуют потенциальным клиентам страховать не все риски сразу, а наиболее вероятные. Можно застраховать квартиру отдельно от залива, пожара, противоправных действий других лиц (проще говоря, воровства, кражи, грабежа, незаконных действий соседей привлекших к порче или гибели имущества), аварий инженерных коммуникаций. Опять же, стоимость страхового полиса зависит от суммы застрахованного имущества и в разных компаниях может составить от 0,1 до 1,5 % в год.

Как выбрать страховщика? Вопрос неоднозначный. В один прекрасный момент в нашей стране как грибы после дождя начали расти страховые компании. Однако страховая компания не объект фаст-фуда, здесь требуется более взвешенный подход. Сами страховщики советуют своим потенциальным клиентам при выборе компании обращать внимание, какие виды страхования наиболее развиты в ней и уже в соответствии с этими данными стоит решать страховаться или не страховаться в ней.

Еще один принципиальный момент в договоре страхования вообще и в страховании недвижимости в частности - это размер предполагаемой франшизы. Что это такое? Многие страхователи не обращают внимания на такие «мелочи» и потом уже расплачиваются за свое невнимание нервным объяснением со своим страховым агентом. Франшиза – эта та сумма убытка, от возникновения страхового случая которую страховая компания не оплачивает. Франшиза вычитается из суммы возмещения. А страхователю оплачивается сумма меньшая, чем указана в полисе.

Естественно, абсолютной зашиты от неприятностей, которые ожидают владельца квартиры или другого имущества не существует. Но в любом случае можно снизить вероятность их наступления. В целом, сам ранок имущественного страхования выглядит довольно бодро. На начало 2003 года на рынке работало более полутора тысяч страховых организаций. В системе страхования, по различным оценкам, занято до полумиллиона человек. Особенно интенсивно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования, такие как услуги страховых агентов, брокеров, консультантов, аудиторов и др. и, что не менее важно как для отрасли, так и для экономики в целом – это инвестиции в страхование иностранных компаний. Причем в этой отрасли инвестиции большей частью носят реальный, а не портфельный характер. И это несмотря на то, что российское законодательство ограничивает участие иностранного пая в акционерном капитале страховой компании в пределах 49 процентов. Однако это не мешает западным страховщикам усиленно проникать на российский рынок.

Потенциальный российский страхователь больше доверится устойчивому иностранному страховому бренду, чем его менее известному российскому собрату. Но это не означает, что приход на отечественный рынок западных компаний тормозит развитие собственно российского страховщика. Наоборот компании в конкурентной борьбе за клиента находят все более интересные способы завлечения клиентов, снижают тарифы, тем самым, расширяя круг потребителей своих услуг.

Гаяне Мирзоян