МЫ и ЭКОНОМИКА: Бедный заплатит за богатого. - 1 мая 2003 г.

14 мая на заседании Госдумы депутаты рассмотрят законопроект «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Документ определяет порядок страхования, случаи, при которых возникают обязательства по выплатам. Кроме того, законопроект регламентирует порядок и суммы страховых выплат. Максимальный размер возмещения по вкладам установлен в размере 95 тысяч рублей. Вклады до 20 тысяч гарантируются в полном объеме, а до 120 тысяч – на 75 процентов. Эта сумма составляет 1,5 доли ВВП на одного гражданина. По мнению разработчиков законопроекта, эта сумма позволит защитить экономические интересы подавляющего большинства вкладчиков. Впоследствии, размер возмещения может быть увеличен. Законопроект предусматривает создание специального фонда страхования вкладов, управление которым возлагается на Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Все банки, включая Сбербанк, на долю которого приходится около 70% вкладов населения, будет отчислять взносы в страховой фонд. До 1 января 2007 года Сбербанк сохранит 100-процентную государственную гарантию, а с 2007 года будет работать на общих правах.

Законопроект был внесен правительством еще 28 февраля, и все этого время вокруг него идут бурные обсуждения. Многих депутатов не устраивает существующая редакция, и уже на сегодняшний день предложено несколько существенных поправок. Комитет Госдумы по кредитным организациям одобрил этот законопроект и рекомендовал депутатам принять его в первом чтении, но ко второму поправки будут внесены. Как заявил в интервью Newsinfo Павел Медведев, “общая схема закона вполне классическая депутатами поддерживается. Но, тем не менее, есть, по крайней мере, три неудачных момента, из-за которых просто невозможно проголосовать за этот законопроект”.

Камнем преткновения стало положение Сбербанка, который с самого начала входит в систему страхования на одинаковых условиях со всеми. П. Медведев выступает против такого предложения. “К 1 января 2007 года, когда Сбербанк лишится госгарантии, на счете системы страхования накопится слишком мало денег для того, чтобы можно было застраховать Сберегательный банк, - заявил он. - Для других банков такой проблемы не будет, потому что их очень много, и они очень маленькие по отношению к общей сумме. Это просто нечестно. Если мы переводим на новую систему страхования, мы должны иметь на это деньги.

Вкладчики остальных банков будут получать страховые выплаты в основном за счет взносов вкладчиков Сбербанка. Получается, что вкладчики Сбербанка, самые бедные в России, будут оплачивать страхование относительно более богатых”.

Но это не единственная проблема. По мнению депутата, не так важно, будет ли у Сбербанка госгарантия, потому что он твердо стоит на ногах и не разорится. В таком случае, государство не снимает с себя дополнительные риски, поскольку никаких рисков просто нет. Не понятно, зачем в таком случае пугать вкладчиков. Тем более не стоит этого делать до того, как вкладчики увидят достоинства нового закона.

В сответствии с предложениями, разработанными комитетом по кредитным организациям, с самого начала необходимо разделить средства, перечисляемые Сбербанком и другими банками.

П. Медведев: Сбербанк будет накапливать определенные суммы, по-видимому, довольно много лет, которые не будут расходоваться на страхование вкладчиков других банков. Сейчас все банки жалуются, что у СБ есть преимущество – государственная гарантия, следовательно, вкладчики склонны доверять Сбербанку. За счет того, что создана система страхования, у других банков, по крайней мере, вместе взятых, появляется шанс обогнать Сбербанк по накопленным суммам вкладов. С помощью системы страхования появляется шанс повысить доверие граждан к другим банкам. Тогда доля Сбербанка на рынке будет уменьшаться. Когда его доля снизится до 15 процентов, ну пусть 30, тогда деньги, накопленные Сбербанком, можно смешать с остальными и включить его в общую систему страхования.

По мнению депутата, такое разделение фонда страхования будет полезно в процессе становления системы страхования. Для того чтобы система надежно работала, необходимо довольно долго отслеживать динамику накопления и исчерпания накопленных страховых сумм. Организаторы системы должны стремиться к тому, чтобы на банки не возлагалась излишняя нагрузка, поскольку вся система страхования косвенным образом должна служить укреплению банковской системы, а вовсе не повышению нагрузки на нее. Но с другой стороны организаторы должны следить, чтобы деньги не исчерпывались слишком быстро, потому что тогда система страхования не сможет выполнить свои функции. Для того чтобы понять, какие суммы необходимо брать с банков, нужно отслеживать взносы и затраты именно на те банки, которые реально страхуются. А поскольку сейчас реально страхуются все банки, кроме сберегательного, выгодно, чтобы его деньги лежали в стороне, для того, чтобы реально оценить ситуацию.

Еще один вопрос, в котором депутаты не поддерживают правительство – это перепроверка банков перед вступлением в систему страхования. Предполагается, что все банки, которые захотят продолжить работу с физическими лицами, должны будут пройти проверку. «За несколько месяцев, отведенных на это Центробанку, с такой задачей справиться невозможно, - заявил П. Медведев. – В течение нескольких месяцев придется проверить около тысячи банков. Более того, у ЦБ нет опыта перепроверки по правилам, заложенным в законе. Я бы и по старым правилам не советовал перепроверять тысячу банков, но по новым правилам это просто очень опасно. Эти правила не опробованы и даже не усвоены теоретически ни Центробанком, ни банкирами. Когда ни те, ни другие не понимают, о чем идет речь, всегда возникает большая опасность, что будут сделаны очень несправедливые выводы».

По словам П. Медведева, существует еще ряд недостатков этого закона, но уже не столь принципиальных. Все поправки будут вноситься перед вторым чтением. 14 мая законопроект будет рассмотрен в первом чтении и, по прогнозам Комитета, будет принят.

Анна Бажина