Будущее за интернет-страхованием

Прямое страхование (direct-insurance) получает все большую популярность у страхователей России. Так, за первые два квартала 2014 года рост прямых продаж составил более 8%. Под прямым страхованием понимается не только самостоятельное обращение страхователей в офисы продаж страховщика, но и использование различных калькуляторов каско (калькуляторов ОСАГО, ДМС и т. д.), размещенных на интернет-порталах страховых компаний для расчета конечной стоимости и оформления страхового полиса.

Структура прямых продаж по страховым сегментам за последние четыре года заметно изменилась. Если в 2010 году доля моторных видов страхования (ОСАГО, каско и ДАГО) составляла 93% от общего объема прямых продаж страховых продуктов, то в 2014 году уже лишь 54% страховых полисов, приобретенных по средствам direct-insurance, относились к автомобилям.

Все это говорит о глобальных переменах на страховом рынке России (в первую очередь, о росте страховой культуры россиян). В свете введения с 1 июня 2015 года в России системы электронного страхования ожидается дальнейший стремительный рост прямых продаж страховок.

Напомним, что в октябре этого года вступили в силу объемные поправки в закон "Об ОСАГО". Тарифы на "автогражданку" были увеличены Центробанком на 23%. Со следующего года купить полис "автогражданки" можно будет из любой точки планеты, открыв калькулятор ОСАГО, заполнив онлайн-анкету и оплатив стоимость полиса удобным способом.

Онлайн калькуляторы ОСАГО уже давно представлены на сайтах страховщиков РФ. И большинство компаний уже сейчас предлагает купить страховые продукты по средствам сети Интернет, однако, оригинал полиса (бланк) страхователям на сегодняшний день необходим (обычно доставляется курьером или по почте).

С 1 июня будущего года от бланка полиса должны полностью отказаться. ГИБДД будет проверят наличие действующего договора ОСАГО в объединенной базе данных страховщиков ("АИС РСА"), которая уже создана.

Если эксперимент с электронными полисами ОСАГО пройдет удачно, на очереди прочие виды страхования. ДМС, страхование недвижимости и каско получат электронный полис (и мощный канал прямых продаж), возможно, уже в 2016 году.

Отметим, однако, что объемы direct-insurance на сегодняшний день существенны только у флагманов страхового рынка РФ (на ТОП-10 страховщиков России приходится почти 90% взносов). Поэтому довод о том, что прямое страхование (электронное, в частности) позволит выйти на федеральный уровень региональным игрокам, которым на первых порах просто не под силу создать мощную сеть офисов продаж, не вполне состоятелен.

К тому же, пионеры рынка direct-insurance ("Либерти Страхование", "Ренессанс Страхование" и "Интач Страхование"), как показывает практика, не стали монополистами страхового рынка, хотя и контролируют до 40% прямых продаж. Традиционные способы реализации страховок еще долго будут доминировать в России.

Однако, по оценкам экспертов, доля direct-insurance будет неуклонно возрастать. И успех в данном направлении будет сопутствовать самым изобретательным и напористым. Так, страховая компания "Независимость" уже сейчас превратила свой калькулятор каско в полностью функциональное страховое приложение. Компания осуществляет не только продажи полисов через сеть Интернет, но и урегулирует убытки на основе дистанционных обращений страхователей.

Компания "БИН Страхование" активно продвигает на рынке свои "коробочные" продукты, обладающие возможностью активации на сайте компании или по телефону в любое удобное время. По оценкам экспертов, прямое страхование в развитых странах достигает 15% от общих объемов. Основной канал продаж — сеть Интернет. До 60% автомобильных страховок реализуется в Европе именно таким способом.

По мнению аналитиков, в России (из-за большой протяжённости территории и суровых погодных условий) спрос на интернет-страхование будет гораздо выше, чем в Европе, что, несомненно, приведет к снижению цен на страховые продукты в масштабах страны за счет исключения из цепочки продаж страховых агентов и брокеров.