Оборотная сторона кредита

Центральный банк Российской Федерации совместно с Федеральной антимонопольной службой планирует создать «белый список» банков. В данном списке будут фигурировать банки, которые выполняют процентные нормативы, рекомендованные ЦБ, и которые раскрывают своим клиентам реальную ставку по потребкредитам.

Необходимость создания подобного списка возникла по ряду веских причин.

Не секрет, что любое сотрудничество, тем более банка и клиента, может быть успешным только при условии доверительных отношений. Это связано в первую очередь с рисками, которые несут как банки, так и клиенты. Несмотря на попытки государства минимизировать данные риски путем создания разных механизмов защиты, они случаются повсеместно. Это является неоспоримым фактом.

К примеру, государством внедряется система страхования вкладов для предупреждения рисков клиентов, которые сотрудничают с так называемыми недобросовестными банками. Данная система, конечно же, не решает всех проблем, но дает возможность защитить права и деньги вкладчика.

Кроме того, создаются кредитные бюро с целью защиты банков от недобросовестных вкладчиков, не выполняющих условия договора.

Хотя чаще всего речь идет не о нарушениях прописанных в договорах обязательств, а об элементарном несоблюдении этических норм. Другими словами, банки достаточно часто берут со своих клиентов больше, чем те изначально готовы были платить за обслуживание полученных кредитов.

Центробанк озаботился данной проблемой после ряда громких скандалов в СМИ. Затем возникла идея создания «белых списков» банков. Но, как известно, ЦБ не может диктовать банкам линию поведения. Его рекомендации носят необязательный характер. Поэтому вкладчику важно обладать хотя бы минимумом знаний, чтобы не «залететь» на крупную сумму при получении кредита.

Для сравнения: на Западе уже школьники изучают вопросы процентной стоимости и грамотного оформления кредита. В России подобные знания, как правило, приобретаются на собственном опыте, чаще всего печальном.

Несомненно, в кредитовании присутствует масса положительных моментов. Неоспоримым плюсом, к примеру, является ипотечное кредитование (особенно на длительный срок), которое дает возможность семье жить в своей квартире до того времени, когда она сумеет накопить полную сумму на ее приобретение.

Собственно, с автомобилями и другими необходимыми человеку предметами аналогичная ситуация. Люди платят проценты за данные вещи не потому, что банк хочет их обокрасть, а за преждевременное использование не заработанных ими финансовых ресурсов.

Понятно, что деньги – это, в первую очередь, товар, который банки сдают в аренду, поэтому люди должны платить проценты.

Но здесь возникает справедливый вопрос: каков же на самом деле размер суммы, который придется отдать за пользование кредитом?

Также интересует вопрос справедливости условий кредита в разных банках.

Стоит отметить, что подавляющее большинство банков честны в отношении процентной ставки кредита. Но есть и те немногие, у которых задекларирована одна процентная ставка, в то время как реальная ставка совершенно другая.

Банк вправе назначать свои условия обслуживания кредита, поэтому клиент несет сопутствующие издержки. Как правило, это плата за нотариальное оформление сделки, связанной с кредитованием, страхование имущества, которое предполагается купить в результате кредита и, наконец, оплата разных видов сопутствующих услуг. Тут придется высчитывать действительную ставку доходности, которая заключена в кредитных условиях, с учетом всех дополнительных и сопутствующих платежей. Другими словами, получается, что в реальности процентная ставка по кредиту оказывается выше, чем предполагалось изначально.

Справедливости ради стоит заметить, что современный рынок еще не в полной мере развит, а потому клиент соглашается самостоятельно оплачивать и процентную ставку, и издержки, связанные с кредитом. Потребитель подписывает кредитный договор, соглашаясь при этом на абсолютную сумму издержек. Он обычно не считает, каково соотношение этой суммы издержек к полученному взаймы капиталу. Но это уже совсем другой вопрос.

Кредитование, помимо положительных черт, обладает и оборотной стороной. Не все понимают, что кредитование – это своего рода математическая задача, результат которой зависит от первоначально поставленных целей. Если все правильно и грамотно рассчитать, то можно достичь результата с меньшими потерями для личного бюджета.

Важно провести тщательный сравнительный анализ банков и условий кредитования в них, а не нестись, как это часто бывает, в первый попавшийся банк. К тому же на сегодняшний день у потребителя есть хорошая возможность выбора. Банки часто дифференцируют себя сопутствующими платежами, чтобы избежать прямого сравнения ставки. Поэтому может оказаться, что банк, предлагающий ставку на пару процентов ниже ставки другого банка, на самом деле отяжелил кредит дополнительными платежами, в то время как более высокая става на самом деле окажется честной.

Не стоит забывать и том банке, где находятся депозитные счета клиента. Обычно банки предлагают наилучшие условия кредитования своим постоянным клиентам.

Кроме того, важно выяснить у банка все детали и сопутствующие платежи, связанные с кредитом. Это подразумевает получение информации не только о процентной ставке, но и о разработанной схеме погашения кредитов, о сумме и видах дополнительных платежей, услуг, касающихся кредита.

Часто клиент подписывает кредитный договор и договор о залоге, пробегая только заголовки или останавливаясь лишь на нескольких пунктах. При этом он рассчитывает на добросовестность банка и доверие к нему. Замечу, такое легкомыслие в отношении документов может обойтись в копеечку. Например, к договорах некоторых банков существуют пункты, предусматривающие штрафные санкции за преждевременное погашение кредита, или принцип, согласно которому при досрочном погашении кредита будут начисляться проценты и платежи. При этом банки приводят в свою защиту аргументы, основанные на длительных поступлениях денежных средств. А в случае досрочного расторжения договора планы банка ломаются.

Кроме того, финансовыми вопросами и консультациями по поводу выбора банка с наиболее удобными условиями кредитования занимаются агентства финансового сопровождения. Помощь данных агентств, разумеется, не бесплатна, но помогает гражданам избежать долговых ям.