В "корзинке" финансового супермаркета - кредиты и страховки

Чтобы такая система заработала, необходимо сотрудничество банковского и страхового капитала. Дабы, придя в страховую компанию, клиент мог бы заодно получить доступ и к банковским продуктам, а придя в банк - к страховым. Например, обратившись за кредитом для покупки автомобиля, мог бы тут же получить информацию о вариантах страховки будущего приобретения.

Пока что объем таких пересекающихся продаж в России, по данным рейтинговых агентств, составляет всего 30 млрд рублей. Однако в ближайшие четыре года это число как минимум удвоится. Правда, есть мнение, что уже сегодня 30 млрд рублей – сильно заниженные данные. Также прогнозируется, что в ближайшие пять лет активы банков и страховщиков сравняются, что также будет способствовать появлению финансовых супермаркетов.

В настоящий момент главными направлениями сотрудничества банкиров и страховщиков являются ипотека и автокредиты. Дело в том, что ипотечное и автомобильное кредитование, как правило, подразумевает одновременно страхование недвижимости или автомобиля, под которые и берется кредит. Сейчас средняя сумма годового страхового взноса составляет 0,8 - 1,1% от суммы кредита и имеет тенденцию к снижению. По мнению представителей страхового сообщества, объем сотрудничества по этим направлениям утроится в ближайшие 5 лет.

Финансовые супермаркеты могут быть трех типов. Первый - это холдинг, объединяющий ряд дочерних компаний, предлагающих как банковские, так и страховые услуги под общей торговой маркой. Такие структуры, как правило, создаются крупными корпорациями.

Второй тип - свободный, рыночный. В этом случае банк и страховая компания заключают между собой партнерский договор о совместных агентских продажах своих услуг. Третий тип - брокерский. Он подразумевает наличие посреднических организаций-брокеров, которые собирают информацию обо всех финансовых услугах и подыскивают для обратившегося к ним потребителя оптимальный для него вариант.

В настоящий момент холдинговые структуры уже существуют, но, как правило, они обслуживают интересы своей корпорации. Два других направления находятся в начальной стадии развития. Последнее из них (брокерское) особенно интересно. Так, сегодня некоторые банки уже заключили договоры о сотрудничестве с брокерскими компаниями. В финансовых кругах есть мнение, что можно пойти по пути ряда западных стран, где сфера производства финансовых услуг и их продажа разделены. Производством этих услуг занимаются банки и страховщики, а продают их специализированные компании (наша газета уже писала о таких финансовых брокерах). Подобная схема выгодна и клиентам: брокеры смогут подыскать для них оптимальный вариант, поскольку не связаны структурно с конкретными банковскими или страховыми организациями.

Впрочем, сами банкиры и страховщики смотрят на такое "разделение труда" без особого энтузиазма. По их мнению, такая схема означает передачу всей "полноты власти" брокерам. Брокер будет принимать заявления, он же будет вызывать аварийного комиссара и т. д. А ведь все это - прибыль, которой банки и страховые компании не горят желанием делиться ни с кем. Так что в ближайшее время нас, скорее всего, ждут финансовые супермаркеты "второго типа", когда банк заключает договор со страховщиком о совместном продвижении продуктов и услуг. Брокеры в такой схеме играют лишь вспомогательную роль.

"Вопросы интеграции банков и страховых компаний в форме финансового супермаркета - отдаленная перспектива", - считает заместитель начальника отдела контроля и надзора на рынке финансовых услуг управления Федеральной антимонопольной службы (ФАС) по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Александр Петров. По его словам, ФАС всячески поддерживает подобную интеграцию. Однако при этом антимонопольная служба обещает следить, чтобы в этом процессе не исчезла свободная конкуренция.