Спи спокойнее, дорогой вкладчик

Критику главы государства тут же учли. С 1 июля 2007 года 100-процентное страховое покрытие будет установлено по вкладам на 300 тысяч рублей.

Но до этого времени, при вкладе в пределах 100 тысяч рублей будет выплачиваться полное возмещение. При вкладе на сумму более 100 тысяч рублей, гражданин получает 90% своего вклада, но не более 190 тысяч рублей.

В случае банкротства, 100 тысяч рублей будут выплачены клиенту сразу, а от суммы, превышающей эту цифру, вкладчики смогут получить лишь 90%, причем общий размер страховой выплаты не может быть более 190 тысяч рублей.

Если на счету было 200 тысяч рублей, то при возникновении страховой ситуации Агентство выплатит 190 тысяч рублей: 100 тысяч полностью плюс 90% от 100 тысяч. Остаток суммы сверх максимальной цифры возмещения может быть возвращен в ходе процедуры банкротства банка.

Это положительная тенденция, так как она сделает вклады в банки более привлекательными для населения и уменьшит риск, так называемой, «финансовой лихорадки», когда вкладчики, боясь потерять свои деньги, начинают стихийно изымать сбережения, что приводит банки к банкротству.

Введение этой поправки, считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян : "Позитивный шаг, который свидетельствует о динамике стабильности в стране".

Однако начальник управления розничного маркетинга Русского банка развития Дмитрий Орлов думает, что приток вкладов вследствие этого будет несущественным: «Дело в том, что когда максимальная сумма возмещения составляла 100 тыс., мелкие вкладчики дробили свои депозиты и вкладывали в разные банки. Теперь они просто перестанут дробить, но это не значит, что они будут больше вкладывать. Если бы сумма поднялась в 10 раз, тогда можно было бы говорить о реакции. Кроме того, крупные клиенты при выборе банка руководствуются не системой страхования вкладов, а другими методами определения его надежности. Они полагаются на личное общение и связи».

В настоящее время из 1200 банков, существующих в стране, в систему российского страхования входят 934. Средний размер вклада в этих банках, по данным государственного Агентства по страхованию вкладов, составляет 9 тысяч рублей, а без учета «Сбербанка» - почти 20 тысяч рублей. В банках, участвующих в системе страхования, почти половину частных вкладов составляют суммы до 100 тысяч рублей.

Стоит отметить, что все банки, не входящие в систему обязательного страхования, будут лишены банковских лицензий сразу, как только законопроект об этом вступит в силу. На сегодня только четыре банка, которые входили в систему страхования вкладов, лишились лицензии. Это Международный банк экономического развития (МБЭР), Роскомветеранбанк, «Нефтяной» и Мособлинвестбанк. Причем три последних остались без лицензий из-за несоблюдения закона «об отмывании».

По данным "РГ", в России насчитывается 22,5 млн. вкладчиков, поэтому повышение страхового обеспечения до 190 тысяч рублей расширит круг "защищенных" с 16 до 20 млн, . А с повышение суммы "страховки" до 300 тыс. рублей в следующем году, к их числу прибавится еще 1 млн. россиян. Таким образом, почти 95 процентов вкладчиков российских банков будут защищены государством от банкротства кредитной организации, а страховая сумма составит 2 доли ВВП, что соответствует "средней банковской норме". Но европейский уровень страхования в 20 тысяч евро, по словам Александра Турбанова, станет "по карману" России лишь к 2010 или 2012 году.

На данный момент страховое возмещение по вкладам в России существенно выше, чем в целом по странам СНГ. В России предельный размер возмещения сегодня составляет 7 тысяч долларов, в Армении — 5 тысяч, Казахстане — 3 тысячи, на Украине — 1600 долларов.

К началу 2007 года размер страхового фонда АСВ должен увеличиться до 41 миллиард рублей, что, по расчетам специалистов агентства, позволит увеличить размер вклада, по которому выплачивается возмещение, до 300 тысяч рублей. Это изменение может вступить в силу либо с 1 января 2007 года, либо с середины будущего года.

Впрочем, уже сегодня АСВ располагает достаточными ресурсами, чтобы обеспечивать стабильность своей работы. Как отметили руководители Агентства по страхованию вкладов, расчеты показывают, что суммы в 29, 2 миллиардов рублей, составляющей сегодня фонд страхования вкладов, вполне достаточно для выплат при банкротстве любого частного российского банка.

С учетом мирового опыта размер страхового фонда должен быть не менее 5% от суммы страховой ответственности. «Мы понимаем, что 100% наших банков не обанкротятся в один момент, -- отмечает г-н Турбанов. -- Кроме того, мы не учитываем в этих расчетах показатели Сбербанка, так как, по нашему мнению, вероятность банкротства этого банка на данный период равна нулю».

«Размер страхового взноса для банков -- участников системы страхования составляет 0,15% от суммы вкладов. Все наши расчеты о повышении страховых выплат вкладчикам сделаны исходя из тех взносов, которые банки платят сейчас», -- сказал г-н Турбанов.

Однако, при всех дальнейших повышениях максимального размера компенсации, она всегда будет менее 100% от вклада. Таким образом, банки и власти предохраняются от финансового кризиса, подобного тому, что некоторое время назад разразился в США.

Американские банки привлекали средства граждан, обещая все более высокий процент, а люди шли, будучи уверенными, что в любом случае их деньги будут возвращены в полном объеме. Но после того как кредитные организации не смогли выполнить принятые обязательства и начали стихийно разоряться, в мировой практике решили отказаться от 100% гарантии.