Как сэкономить, покупая в кредит

Магазины предлагают самые разные кредитные схемы, каждое предприятие – по пять-шесть программ, и рядовой потребитель может ориентироваться только по названиям. А названия могут еще больше запутать покупателя. Например, многие магазины предлагают "беспроцентный" кредит, а большая часть покупателей не знает, что такого кредита не бывает - это понятие противоречит российскому законодательству. Красочные названия чаще всего не то что бы обманывают покупателя, но могут ввести в некоторое заблуждение – что такое, скажем, "Сверхкредит", и чем он отличается от "Суперкредита", и означает ли название "Бесплатный" то, что можно не выплачивать проценты? Лучше всего при выборе той или иной схемы опираться на более простые названия – например, "Кредит на 6 месяцев". Разобраться, что стоит за привлекательной рекламой, Newsinfo помог вице-президент, начальник департамента розничных продаж ДельтаБанка Сергей Синкевич.

Newsinfo: Сейчас магазины предлагают самые разные виды кредита – и беспроцентный, и на шесть месяцев, и другие. Как разобраться во всем этом великолепии, есть ли какие-то сложившиеся формы кредита?

Сергей Синкевич: Есть такое понятие – маркетинговый ход, вот туда и попадают все эти "10 на 10 на 10" и прочее. Это просто рекламные акции. А еще есть тарифная сетка, в которую входят только процентная ставка и дополнительные комиссии. Других параметров кредита не бывает, все остальное – маркетинг.

Newsinfo: На что следует клиенту обратить внимание в первую очередь при заключении контракта на кредит, чтобы впоследствии, не правильно поняв все условия, не оказаться в "долговой яме"?

Сергей Синкевич: Прежде всего – на размер годовой процентной ставки и дополнительных комиссий – эти два параметра очень важны, и здесь вот на какие цифры надо ориентироваться: годовая процентная ставка в норме должна составлять около 30%, а дополнительные комиссии (за ведение счета, например, или досрочное погашение) – 0,5-1% от суммы кредита. 2% - это уже много.

Newsinfo: Можно ли верить таким странным предложениям, как "беспроцентный" кредит или "кредит без первоначального взноса"? На что надо рассчитывать, покупая товар по такой схеме?

Сергей Синкевич: Беспроцентного кредита не бывает – это противоречит российскому законодательству. Проценты будут заложены либо в комиссии, либо в цену товара. Что же касается кредита без первоначального взноса – это вполне реально и не противоречит никаким законам.

Конечно, большинство наших сограждан понимает, что за кредит надо платить, но мало кто догадывается, что в редких случаях брать кредит бывает выгодно. Например, в текущем году инфляция прогнозируется на уровне 11%, а "Райффайзенбанк" предлагает своим клиентам достаточно низкую процентную ставку по кредиту на покупку автомобиля - от 9% годовых на остаток задолженности по кредиту, в зависимости от дилера и марки машины. Вот как это комментирует Сергей Синкевич: "Теоретически клиент может обогнать инфляцию, беря долгосрочный кредит – например, ипотечный. При потребительском кредите, если это кредит на 6, 9, 12 или 24 месяца, то в особых случаях это возможно".

Кредит предоставляют не сами магазины, а их банки-партнеры. Некоторые банки упрощают процедуру получения кредита и дают деньги в долг прямо в магазине, требуя от покупателя минимального набора документов. В этом случае крайне трудно проверить кредитную историю будущего клиента, и банк достаточно сильно рискует, за что и берет высокий процент за кредит. Другим банкам (надо отметить, что таких – меньшинство) нужно большее количество документов, проверка клиента занимает несколько дней. Обычно в таком случае процент по кредиту бывает значительно ниже – например, у Сбербанка России, который дает кредит на приобретение мебели в магазине "Шатура", ставка составляет 19% годовых в рублях, а у "Хоум Кредит Энд Финанс Банк" - 28,5%.

Newsinfo: Ваш банк выдает экспресс-кредиты, то есть деньги на покупку можно получить прямо на месте. Как банк проверяет платежеспособность покупателя? Насколько это рискованно для банка и как можно оградить себя от риска?

Сергей Синкевич: Если бы не было риска в нашем бизнесе, банки могли бы давать кредит и под 0%. Мы изначально ориентируемся на риск и закладываем потери в наш бизнес-план. У нас существует определенный процент кредитов, обслуживаемых ненадлежащим образом, но он такой же, как и в банках всего мира – 5-10%, не выше и не ниже. При расчете возможных сумм невозврата мы основывались на мировом опыте, статистике, просто здравом смысле.

Newsinfo: Как банк борется со "злостными неплательщиками"?

Сергей Синкевич: В рамках российского законодательства – взыскание через суд. В случае невозможности взыскания - в соответствии с законодательством, против "злостных неплательщиков" возбуждается уголовное дело.

Екатерина Невская