Бум кредитных карт не за горами

По последним данным Банка России, в стране выпущено 28 млн карт, из них несколько тысяч – кредитные. Однако и банки, и платежные системы, и госчиновники прогнозируют, что в ближайшие несколько лет российский рынок ожидает бум кредитных карт. По мнению представителей Банка России, через два года кредитки станут массовым явлением, и население предпочтет такие карты потребительским.

Уже сейчас ведущие международные системы – VISA и MasterCard – называют развитие рынка кредитных карт в России одним из приоритетных направлений бизнеса. Как сообщает VISA, оказание помощи банкам в переходе на кредитные карты является основной целью кампании на 2004 и 2005 годы. VISA, в частности, помогает им изучить возможности установки современных скоринговых систем, подготовить персонал для управления рисками и разработать маркетинговые кампании. Платежная система обучает не только банки, но и простых держателей карт – она разместила на сайте ассоциации своих российских банков-членов социальную образовательную программу «МоиУмныеДеньги», с помощью которой можно, в частности, рассчитать посильную долговую нагрузку. Генеральный директор российского представительства VISA Лу Наумовский уверен, что развитие потребительского кредитования приносит существенный вклад в экономику страны, но только при условии, что и потребители, и банки обладают необходимыми знаниями по управлению кредитом. Более подробно свои взгляды на российский рынок кредитных карт он изложил в интервью Newsinfo.

Newsinfo: Сколько выпущено карт VISA российскими банками и сколько из них – кредитные карты?

Лу Наумовский: В России сейчас более 13 млн карт VISA. Банки выпустили более 150 тысяч револьверных кредитных карт и более 100 тысяч карт с овердрафтом, то есть всего - 250-300 тысяч кредитных карт. Около 30 российских банков эмитируют сейчас кредитные карты, из них 15 – выпускают настоящие револьверные карты. Больше всего карт выдал Дельта-банк, который выпускает VISA Instant Issue (карту, по которой можно получить мгновенный кредит, она выдается в точках торговли и сервиса для оплаты товаров и услуг) – около 140 тыс.

Newsinfo: Каковы ваши прогнозы относительно количества карт?

Лу Наумовский: К концу 2005 г число кредитных карт может увеличиться до 750 тысяч – 1 млн карт. Делая такое предположение, я основываюсь на прогнозах самих банков, которые они уже предоставили в наше распоряжение.

Newsinfo: Какая разница между револьверными картами и картами с овердрафтом? Можно ли последние назвать настоящими кредитными картами?

Лу Наумовский: При открытии карты с револьверным, то есть постоянно возобновляющимся кредитом, клиент тратит средства в пределах кредитного лимита, который устанавливает банк, а затем погашает свою задолженность с процентами. Открывая карту с овердрафтом, то есть с возможностью перерасхода средств на счету, клиент при недостатке собственных средств может воспользоваться средствами банка в пределах заранее установленного лимита овердрафта. С точки зрения платежной системы карты с разрешенным овердрафтом не могут считаться настоящими кредитными картами: это дебетовый продукт, потому что для таких карт выпускается дебетовый БИН. Мы надеемся, что в ближайшем будущем, при установке современных скоринговых систем для оценки кредитоспособности заемщиков, банки будут покупать отдельные БИНы для кредитных карт. Но все же для российского банка клиент, который использовал овердрафт – то же самое, что клиент, который взял кредит, если он потом вернул его с процентами. Это для наших банков начало кредитной истории.

Newsinfo: Что тормозит развитие рынка кредитных карт?

Лу Наумовский: Во-первых, отсутствие кредитных бюро. Эмитенты будут выпускать гораздо больше кредитных карт и гораздо охотнее начинать это бизнес, если в России появятся кредитные бюро, и у банков будет доступ к проверенной кредитной истории клиентов. Во-вторых, очень сильно повлияет на этот рынок разрешение использования льготного периода (grace period, то есть периода – обычно от 15 до 30 дней - когда проценты по кредиту не берутся, они начинают начисляться только после этого срока). Grace period - это международный стандарт. Я могу с уверенностью сказать, что казначейство не очень рискует, давая налогоплательщику возможность получить этот период. Наоборот, это будет дополнительным стимулом для повышения расходов и сбора налогов. Сейчас некоторые банки берут очень низкий процент за этот период, но и такая практика должна исчезнуть.

Newsinfo: Находит ли VISA взаимопонимание с государственными органами?

Лу Наумовский: Наша платежная система сотрудничает не только с банками, но и с государственными органами – с ЦБ, Торгово-промышленной палатой. Я лично встречаюсь несколько раз в месяц с российскими законотворцами, причем не только по поводу кредитных карт. Нам всем необходимо объединить усилия для увеличения безналичных расчетов в стране, используя как кредитные, так и дебетовые продукты. Уже сейчас нужно начинать готовиться к тому, чтобы увеличивать ВВП не за счет нефтяных ресурсов, а опираясь на розницу, финансовый сектор и потребителя России. В этом отношении развитие рынка кредитных карт – очень важный пункт в программе. Увеличение числа таких карт будет сильно зависеть от того, насколько ответственно все участники – от банка до потребителя – подойдут к вопросу грамотного построения и развития этого рынка.

Екатерина Невская