Почему автокредиты в 2025 году стали роскошью: новые правила, которые затронут всех

Получить автокредит в 2025 году стало сложнее. Новый виток правил, вступивших в силу в России, внёс существенные коррективы в работу не только микрофинансовых организаций, но и привычных банковских учреждений. Теперь под ограничения попадают даже рядовые заемщики, которые рассчитывают взять кредит на покупку автомобиля. Что изменилось и почему шансы получить автозаем стали ниже, в интервью порталу naavtotrasse.ru рассказал Аркадий Бакушкин, директор сервиса автозаймов Caranga.

Макропруденциальные лимиты: зачем они нужны?

Один из ключевых инструментов регулирования на финансовом рынке — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Они были введены Центробанком России уже давно, но с 2025 года их действие значительно расширилось. Основная цель этих ограничений — не допустить чрезмерной закредитованности населения и снизить риски для финансовых компаний.

"Макропруденциальные лимиты (МПЛ) — это инструмент, который Банк России применяет на финансовом рынке уже давно. Его цель — регулировать объем выдаваемых кредитов и микрозаймов людям с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН). Основные задачи — ограничение чрезмерной закредитованности населения и снижение рисков для финансовых компаний, что способствует устойчивости и стабилизации сектора", — рассказал Аркадий Бакушкин.

Проще говоря, МПЛ помогают банкам и МФО не допускать ситуаций, когда человек берёт кредит за кредитом, рискуя попасть в долговую яму. Теперь под особый контроль попали и автозаймы, что напрямую влияет на заемщиков.

Как изменились правила в 2025 году?

С 1 июля 2025 года макропруденциальные лимиты распространились на залоговые кредиты — в том числе автозаймы и ссуды под залог транспортных средств. Финансовые компании теперь обязаны следить за тем, чтобы доля кредитов, выданных клиентам с высокой долговой нагрузкой, не превышала установленных порогов.

Для микрофинансовых организаций эти лимиты выглядят так:

• если показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента составляет от 50% до 80%, сумма таких займов не должна превышать 20% кредитного портфеля.

• если ПДН превышает 80%, такие займы должны составлять не более 5% от общего объема.

Это означает, что граждане с высокими долговыми обязательствами рискуют получить отказ в выдаче кредита даже при наличии залога.

Кому теперь могут отказать?

"Расширение применения МПЛ в залоговом сегменте повлияет на возможности потенциальных заемщиков. Так, граждане с высокой долговой нагрузкой, обратившиеся за автокредитом или займом под авто, могут столкнуться с отказами. Однако следует понимать, что подобные меры направлены на то, чтобы защитить клиентов от риска закредитованности и связанных с этим проблем", — поделился Бакушкин.

Проще говоря, если ваш ПДН близок к 80% или превышает этот порог, вероятность получения автозайма заметно снижается. Это может особенно сильно ударить по тем, кто рассчитывал использовать автомобиль как залог для получения дополнительных средств.

Новые требования для микрофинансовых организаций

Помимо МПЛ, в первой половине 2025 года вступили в силу и другие важные законодательные изменения, касающиеся микрофинансового сектора. Они направлены на повышение прозрачности рынка и защиту прав клиентов.

Среди ключевых новшеств:

• с 30 мая ужесточились правила защиты персональных данных, а также усилилась ответственность за их утечку.

• с 1 июля при оценке платёжеспособности заемщика финансовые компании обязаны учитывать не только сведения из бюро кредитных историй (БКИ), но и официальные подтверждающие документы. Это могут быть справки по форме 6-НДФЛ, налоговые декларации, данные Пенсионного фонда России и другие.

Фактически это означает, что просто хорошей кредитной истории может оказаться недостаточно — придется документально подтвердить свои доходы.

Как финансовые компании реагируют на изменения?

Финансовые игроки рынка готовятся к новым условиям, заранее перестраивая свои внутренние процессы. Примечательно, что компании, работающие в микрофинансовом секторе, в целом поддерживают изменения, считая их полезными для рынка.