Лимиты на автокредиты в России: как это изменит доступность автомобилей уже этим летом

С 1 июля 2025 года в России вступили в силу новые ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой — они коснулись и автокредитов. Эксперты предупреждают: новые правила могут увеличить сроки оформления займа и снизить доступность автокредитования. Попробуем разобраться, что такое автокредит, как он отличается от обычного потребительского кредита и насколько выгодно им пользоваться.

Что такое автокредит и как он работает

Автокредит — это целевой заем, предназначенный исключительно для покупки автомобиля. Одобренные банком средства переводятся напрямую продавцу авто, и использовать их на другие цели нельзя. Пока заемщик не погасит кредит полностью, автомобиль остается в залоге у банка — ездить на нем можно, но продать, подарить или обменять без согласия кредитора нельзя.

Преимущества и подводные камни автокредита

Перед тем как оформить автокредит, важно взвесить все плюсы и минусы.

Преимущества:

• Наличие залога в виде машины снижает риски банка, что увеличивает вероятность одобрения кредита.
• Часто можно воспользоваться государственными программами поддержки с выгодными скидками.
• Банк напрямую переводит деньги автосалону, избавляя клиента от лишних операций и комиссий.
• Процентные ставки по целевым программам обычно ниже, поскольку автомобиль служит обеспечением займа.

Недостатки:

• Без согласия банка нельзя распоряжаться автомобилем — продажа, обмен или подарок невозможны.
• Требуется первоначальный взнос — обычно от 10 до 20% стоимости авто.
• Банки часто настаивают на оформлении дополнительных страховок, например каско, что повышает итоговую сумму кредита.
• Одобрение зависит от кредитной истории и марки автомобиля. Машины с низкой ликвидностью или заемщики с плохой историей рискуют получить отказ или меньшую сумму.

Чем автокредит отличается от потребительского займа

Потребительский кредит можно потратить на любые нужды: покупку товаров, услуг, и даже автомобиля. Главное отличие автокредита — это целевое назначение и залог в виде авто.

• Сумма кредита: при автокредите она равна стоимости машины, при потребительском — может быть произвольной.
• Выбор автомобиля: при потребительском кредите можно купить авто как новое, так и с пробегом у любого продавца. Автокредит на подержанную машину оформляется чаще через дилера.
• Страховка: в автокредите обычно требуется обязательное каско, а при потребительском кредите страховку оформляют по желанию.
• Распоряжение машиной: при автокредите автомобиль — залог банка, его нельзя продать без разрешения, в потребительском кредите таких ограничений нет.

"Кредитные организации считают автокредит менее рискованным, чем потребительский, поскольку банк получает обеспечение", — заявила директор по контенту и аналитике маркетплейса "Выберу.ру" Ирина Андриевская.

Поэтому ставки по автокредитам в среднем на 2-4% ниже, а максимальные суммы — выше. Кроме того, наличие первоначального взноса всегда приветствуется банками, поскольку показывает ответственность заемщика."

По ее словам, "ставку кредита на покупку авто можно снизить за счет дополнительных услуг, например, страховок жизни и здоровья. Однако получить беззалоговый кредит обычному заемщику сложнее, особенно сейчас, когда Банк России ужесточает требования к банкам, работающим с закредитованными клиентами. Именно поэтому в первом квартале 2024 года темпы выдачи потребительских кредитов отстают от автокредитования."

Виды автокредитов: какой выбрать?

Банки предлагают разные программы автокредитования. Вот самые распространенные:

• Классический. Низкая ставка и срок до 10 лет, но авто только новое из салона и с обязательным первоначальным взносом.
• Льготный. Для определенных категорий граждан с господдержкой — ставка снижена в три раза. Минус — ограниченный выбор машин.
• Экспресс. Быстрое оформление на месте без большого пакета документов, но более высокая ставка и комиссия.
• Trade-in. Автосалон принимает подержанную машину в счет первоначального взноса.

Проблема — не всегда устраивает оценка автомобиля.

Без первого взноса. Позволяет купить авто без аванса, но банк потребует больше документов и тщательную проверку кредитной истории. Ставка обычно выше.
Беспроцентный. Деньги клиент платит автосалону напрямую, без процентов, но в договор могут быть включены скрытые дополнительные платежи.
Buy-back. После выплаты основной суммы клиент остается должен банку от 20 до 40% стоимости авто, которые можно заплатить сразу, отсрочить или вернуть машину салону.

Условия автокредитования в крупных банках

• Газпромбанк: кредиты от 500 тыс. до 7 млн рублей, срок до 8 лет, ставка от 2,4% при обязательном страховании жизни и здоровья. Без страховки ставка существенно выше.
• ВТБ: суммы от 300 тыс. до 10 млн рублей, срок до 7 лет, ставка от 4,2%. Первоначальный взнос обычно 20%, есть варианты без аванса, но с повышением ставки при отказе от страховок и залога.
• Хоум Банк: кредит наличными от 30 тыс. до 3 млн рублей, срок до 7 лет, ставка от 2,9% для клиентов с хорошей историей и дополнительными услугами. Максимальная — до 34,9%.
• Тинькофф: автокредит от 100 тыс. до 8 млн рублей, срок до 5 лет, ставка от 15,9% без первоначального взноса. Лучшие условия — для зарплатных клиентов с оформленной страховкой.

Для кого автокредит выгоден?

Если человек покупает машину для себя и не планирует перепродавать ее до окончания выплат, автокредит — удобный и выгодный способ. Залог в виде автомобиля снижает ставку и увеличивает шансы на одобрение.

Генеральный директор компании "Мой Автопрокат" Дмитрий Матвеев выделяет три случая, когда автокредит особенно оправдан:

• Когда у заемщика есть старая машина, которую он продает, а вырученные деньги можно положить на депозит, снижая общую стоимость кредита.
• Если есть лишние средства и хочется новую машину.
• "Несмотря на высокую ключевую ставку, автокредитование останется востребованным. Многие готовы брать кредит на невыгодных условиях, чтобы купить авто сразу, а потом рефинансировать его," — объясняет эксперт.

Для тех, кто хочет попробовать себя в роли инвестора — покупая машину для автопроката или сдачи через агрегаторы.

Кто может рассчитывать на автокредит?

Главные требования банков к заемщикам:

• Российское гражданство.
• Возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания займа.
• Наличие водительских прав.
• Минимум полгода трудового стажа на текущем месте.
• Положительная кредитная история — с плохой ставкой будет выше или возможен отказ.
• Регистрация по месту подачи заявки повышает шансы, но не всегда обязательна.

Для оформления кредита потребуется стандартный пакет документов: паспорт, водительские права, справка о доходах и трудовой договор. При экспресс-программах достаточно только документов, удостоверяющих личность.