Что нужно знать про ОСАГО

Страховые компании часто не торопятся платить по ОСАГО. Автолюбители, которые хотят возместить ущерб, нередко попадают в "ловушки" законов и схем, которые умело расставляют страховщики.

Как советуют юристы, владельцу машины нужно знать, что действие ОСАГО базируется на федеральном законе "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года 40-ФЗ (далее — Федеральный закон) и Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07 мая 2003 года 263 (далее — Правила), которые применяются в случаях причинения владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате ДТП или в случаях причинения вреда при использовании транспортного средства на прилегающих к дорогам территориях.

Так, имуществом может быть мобильный телефон, который был раздавлен движущимся автомобилем, или собака, которую сбила машина. Если в период действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владелец транспортного средства станет участником нескольких ДТП и будет являться причинителем вреда, то страховая компания будет обязана производить потерпевшим страховые выплаты каждый раз в размере 400 тыс. рублей вместо застрахованного лица. Поэтому договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств экономит как минимум 400 тыс. рублей в год собственных денежных средств владельца транспортного средства.

Федеральным законом и Правилами установлен закрытый перечень того, что не является страховым случаем по договору обязательного страхования гражданской ответственности, и закрытый перечень оснований, по которым страховые компании вправе отказать потерпевшему в страховой выплате (п. 2 ст. 6 Федерального закона и п. 8 и 9 Правил).

Во всех остальных случаях страховые компании обязаны произвести страховые выплаты (ст. 6 и п. 4 ст. 13 Федерального закона).

Если страховая компания для решения вопроса о страховой выплате требует от потерпевшего протокол об административном правонарушении и постановление по делу об административном правонарушении, вынесенных в отношении застрахованного у нее лица, то такие действия страховой компании противозаконны.

В противном случае получается, что владелец транспортного средства, заключая договор обязательного страхования гражданской ответственности со страховой компанией, страхует риск своей административной или уголовной ответственности. То есть страховая компания страхует противоправный интерес лица по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. И если застрахованное лицо привлечено к административной либо уголовной ответственности, то страховая компания производит потерпевшему страховую выплату.

В силу прямого указания п. 1 ст. 928 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование противоправных интересов запрещено.

Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не содержит положений о том, что основанием для страховых выплат являются протокол об административном правонарушении или постановление по делу об административном правонарушении, о привлечении одного из водителей к административной ответственности за нарушение Правил дорожного движения.

Кроме того, лицо не может быть привлечено к административной или уголовной ответственности, если в момент ДТП у него случился инфаркт, стало плохо с сердцем и т.п., или человек, управлявший автомобилем, умер.

Водителям и потерпевшим необходимо помнить, что протокол или постановление по делу об административном правонарушении, о нарушении лицом Правил дорожного движения не являются основанием и доказательством для выплаты страхового возмещения.

Участники ДТП без пострадавших при взаимном согласии, не вызывая на место ДТП органы ГИБДД, могут самостоятельно вызвать представителей страховых компаний, заполнить Извещения о ДТП и далее представить в страховую компанию поврежденное имущество для проведения независимой технической экспертизы.

Единственным основанием для страховой выплаты является результат независимой технической экспертизы, которую обязана организовать и провести страховая компания.

Поэтому требование страховой компании от потерпевшего протокола об административном правонарушении и постановления по делу об административном правонарушении в качестве основных документов для решения вопроса о страховой выплате незаконно и может служить основанием для отзыва лицензии у такой страховой компании.

Страховые компании обязаны самостоятельно организовать выезд своих представителей на место ДТП, в случае необходимости помочь водителям заполнить Извещения, а также организовать проведение независимой технической экспертизы, на основании которой затем произвести потерпевшим страховые выплаты.

Кроме того, Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не связывает вину страхователя с выплатой страхового возмещения.

Владелец автомобиля страхует риск своей гражданской ответственности за причинение им вреда потерпевшему для того, чтобы не он, а страховая компания выплачивала стоимость понесенного потерпевшим ущерба в пределах, установленных Федеральным законом.

Поэтому страховые компании не вправе требовать от потерпевшего, чтобы тот доказывал вину причинителя вреда. Вины может и не быть, так как водитель может потерять сознание в момент управления автомобилем, или у автомобиля лопнет колесо, при этом потерпевшему будет причинен вред, который в соответствии с Федеральным законом подлежит страховому возмещению. Потерпевший обязан только сообщить о наступлении страхового случая и представить в страховую компанию заявление и необходимые документы для получения страховой выплаты. Основанием для страховой выплаты потерпевшему является не протокол или постановление по делу об административном правонарушении из органов ГИБДД, а результат независимой технической экспертизы, которую обязана организовать и провести страховая компания с целью установления причин и обстоятельств наступления страхового случая (п.2 ст. 12 Федерального закона).

Если водитель признает то, что он причинил вред потерпевшему, независимая техническая экспертиза может не проводиться, а определяется только размер ущерба, причиненного потерпевшему.

В соответствии с п. 7 ст. 12 Федерального закона и п. 47 Правил страховой компанией за ее счет в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта должна быть проведена независимая техническая экспертиза транспортного средства.

Фото: 97rus.msk.ru , auto.utro.ru