Как добавить второго водителя в ОСАГО и не переплатить лишнего — секреты расчёта

Добавить нового человека к управлению автомобилем — задача не из простых. Закон обязывает вписывать в полис ОСАГО всех, кто садится за руль вашего авто, либо оформлять страховку без ограничений по количеству водителей. Игнорировать это нельзя, ведь последствия могут оказаться неприятными.

Как вписать нового водителя в страховку?

Процедура довольно проста и доступна как для владельцев бумажного полиса, так и для пользователей электронной версии ОСАГО. Для этого нужно обратиться в страховую компанию — лично, через сайт или мобильное приложение.

Для внесения изменений потребуется:

• Паспорт страхователя и нового водителя
• Действующий полис ОСАГО
• Водительские права (или копия) человека, которого вписывают

Порядок действий следующий:

• Проверьте срок действия текущего полиса — он указан вверху бланка. Если страховка истекла, нужно оформить новый полис, сразу включив всех водителей.
• Соберите необходимые документы — копии паспорта, прав и свидетельства о регистрации автомобиля.
• Свяжитесь со своей страховой, чтобы уточнить стоимость и способы подачи заявления.
• Владельцам бумажного полиса придётся лично посетить офис и заполнить заявление.
• Пользователи электронного ОСАГО могут оформить всё удалённо через личный кабинет — загрузив сканы документов и заполнив форму.
• Оплатите разницу в цене, если она увеличилась из-за вписки нового водителя.
• Дождитесь обновлённого полиса, который обычно выдают в течение часа, хотя начать действовать он будет не сразу — чаще на следующий день.
• Проверьте срок действия новой страховки — он должен совпадать с предыдущим (если вы не сокращали срок специально).

Нельзя вносить изменения самостоятельно — только через страховую компанию. Любые исправления от руки или внесённые без согласования не имеют юридической силы и не защитят вас при ДТП или проверке.

Почему важно вписывать водителя?

За езду без ОСАГО предусмотрены штрафы — от 500 до 5000 рублей по статье 12.37 КоАП РФ. Сейчас нарушения выявляют во время остановки инспектором для проверки документов, но скоро на дорогах появятся камеры, фиксирующие отсутствие страховки.

Кроме того, ОСАГО — это защита от финансовых рисков. Если вписанный водитель стал виновником аварии, страховая компенсирует ущерб пострадавшей стороне до 400 тысяч рублей (без травм) и до 500 тысяч рублей, если есть вред здоровью. Если водитель не внесён в полис, всю сумму придётся оплачивать самостоятельно.

"Без правильного оформления полиса риски очень велики, и последствия могут быть очень серьёзными", — предупреждает страховой эксперт Анна Петрова.

Стоимость вписки нового водителя: как формируется цена?

Вписать человека в ОСАГО как отдельную плату нельзя — страховая просто пересчитывает стоимость полиса с учётом новых рисков. Цена зависит от множества коэффициентов:

БТ - базовый тариф (в 2025 году для физлиц в категории В — от 1646 до 7535 рублей)
КТ - территориальный коэффициент (по месту регистрации авто)
КБМ - коэффициент бонус-малус (зависит от безаварийной езды; чем больше аварий — тем выше)
КМ - мощность автомобиля
КО - коэффициент ограничений по водителям (для открытой страховки выше)
КВС - возраст и стаж водителя (молодые и новички — дороже)
КС - срок действия полиса

Особенно сильно влияет на цену КБМ — при добавлении новичка или "аварийного" водителя берётся самый высокий коэффициент. Для страховки без ограничений КБМ равен 1,17, а КО — 2,32.

Пример расчёта: водитель с 12-летним стажем и КБМ 0,78 платит за ОСАГО около 6500 рублей. Если добавить 18-летнего новичка с КБМ 1,17 и высоким коэффициентом по возрасту, цена вырастет до 23 600 рублей — с доплатой пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.

"При внесении нового водителя страховщики учитывают все риски, поэтому стоимость полиса может заметно увеличиться," — поясняет аналитик страхового рынка Иван Смирнов.

Сколько можно вписать водителей и что такое открытая страховка?

Количество водителей в одном полисе законом не ограничено. В стандартном бланке есть 4 строки, но при необходимости страховая добавляет список на обратной стороне или оформляет отдельное приложение.

Однако иногда выгоднее оформить открытую страховку — без ограничений по количеству водителей. Это удобно, если за рулём регулярно меняется несколько человек. В этом случае применяется единый коэффициент риска, что позволяет избежать постоянных переплат.

Чтобы понять, что выгоднее, сравните произведение коэффициентов КБМ и КВС всех вписанных водителей с коэффициентом КО открытой страховки (2,32). Если оно выше — лучше оформить открытую.