Кому повредит новый кредит?

По мнению одних экспертов в настоящее время ставка рефинансирования используется только в качестве эталона для бухгалтерских и налоговых расчетов и служит потолком для процентных ставок по депозитам физических лиц и их потребительских кредитов. Но теперь все может и поменяться, уверены другие специалисты, возможно, те самым Банк России пытается повысить значимость учетной ставки, которая давно перестала быть индикатором для рынка.

Вследствие понижения ставки многие банки начнут опускать ставки по вкладам ниже уровня в 10%, чтобы избежать бумажной волокиты с уплатой налогов, взимаемых с разницы между ставкой рефинансирования и ставкой по вкладам. Те же вкладчики, у которых открыты крупные вклады по прежней ставке - 10,5% годовых в рублях, чуть проиграют и получат в конце их срока меньшие проценты из-за обязанности уплатить налог.

«Очередное снижение ставки рефинансирования ‑ довольно серьезная техническая нагрузка для банка, так как в случае налогообложения налоговым агентом выступает банк, и именно он осуществляет все платежи, вычитая из дохода клиента необходимую разницу и готовя при этом по каждому депозиту соответствующую бумагу», - рассказывает начальник розничного департамента МДМ-Банка Юлия Топольская. «Возможно ставки по вкладам в ряде банков действительно снизятся», - отмечает она.

А как практически выиграть на снижении ставок, если кредит уже взят? В прошлом году банки вывели на рынок новый продукт – так называемое перекредитование или рефинансирование кредита. Это особенно актуально для ипотечных кредитов – сравнительно больших сумм, получаемых на длительное (несколько десятков лет) время. Снижение ставки по ипотеке всего на несколько процентов может сэкономить тысячи долларов, а поменять ставку сейчас можно в том же банке, где ранее брался кредит. «В этом случае вам выдадут новый кредит, за счет которого будет погашен старый», - рассказал NewsInfo председатель правления банка «Абсолют» Николай Сидоров, - «эти же ставки будут действовать и при перекредитовании ипотеки, оформленной в других банках». Ну а если кредитор не готов пойти навстречу, придется идти в другой банк и приготовиться к новым расходам, ведь перекредитование суть новое получения кредита. Клиенту вновь придется платить за рассмотрение заявки, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита, оценку недвижимости и другие услуги, предусмотренные банком. При разнице в выигрыше менее чем 3% особого смысла в этой операции нет.

Как выяснилось, от понижения ставки есть и пострадавшие. В свое время депутаты Госдумы хотели отменить норму, обязывающую банк уплачивать налог с дохода, возникающего с разницы между ставками по вкладам и ставкой рефинансирования. Сейчас, снижая ставку рефинансирования, государство обделяет пенсионеров, которые вынуждены платить подоходный налог по повышенной ставке - 35%. Напомним, что согласно Налоговому кодексу РФ, если ставка по банковскому вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ, то вкладчик обязан уплатить налог с полученной разницы в размере 35%.

В выигрыше, по всей видимости, окажутся представители малого и среднего бизнеса, а также сами банки. Ведь чем ниже ставка рефинансирования, тем больше будут брать кредиты бизнесмены, а значит, будет развиваться экономика, и ей снова потребуются кредиты, а банки зарабатывают деньги на их обороте. Возможно, ставка рефинансирования для банков окажется лакмусовой бумажкой, она выявит и определит кредитоспособные банки. Кроме того, эксперты прогнозируют, что ставка рефинансирования будет и дальше снижаться, так как правительством поставлена задача развивать экономику и именно методами улучшения кредитной политики. Кредитование этому способствует, за счет кредитов развиваются не только предприятия малого и среднего бизнеса, но и корпоративные компании. Так что специалисты оценивают очередное снижение ставки рефинансирования позитивно, как очередной шаг на пути развития бизнеса, несмотря на имеющиеся недоработки.