Банковский пузырь может лопнуть

Почти все банки занимающиеся экспресс-кредитованием (а это более 30% от всех банков России), находятся в зоне риска. И даже не смотря на то, что рейтинги банков растут, риск неисполнения обязательств, в том числе и перед вкладчиками, по-прежнему остается высоким. Как свидетельствует опубликованная на днях статистика крупнейшего агентства Standard & Poors, организации с рейтингом уровня «В» (стабильные) в ближайшие пять лет с вероятностью в 25% могут объявить дефолт. Сюда можно отнести ряд крупных банков, названия которых у всех на устах. Есть еще более рискованная категория банков – «ССС», тут собранная статистика доказывает, что вероятность банкротства таких кредитных оргагнизаций в течение пяти лет составляет 50%. Так или иначе по обеим категориям говорить о дальнейшем росте кредитных рейтингов пока не приходится.

Интересно и другое. До сих пор банки удерживаются на плаву за счет больших ставок по кредитам. Обычно такие банки, занимающиеся кредитованием населения, уровень просроченной задолженности мало волнует. Невозвраты покрываются за счет прибыли, полученной от высокой ставки. Сегодня при нечетких формулировках по исчислению просроченной задолженности резервы могут свободно «гулять», на порядок, поскольку некоторые создают реальные резервы под кредитные риски, а некоторые заниженные. Нормальный резерв на 1 рубль кредита – 2-3 рубля, , заниженный – 20-30 копеек. У таких банков капитал кажется высоким, но на самом деле он просто «надутый пузырь».

И вопрос тут не в кредитных ставках, а в грамотном банковском управлении. Пока одни банки балансируют на грани банкротства и выплывают за счет обдирания клиента – плата за обслуживание кредита, ставка, комиссия, нормальные банки укрепляют свой капитал, например, недвижимостью. Скупают офисы в Москве, стоимость которых растет с каждым годом – вот вам и повышенная прочность финансовой организации.

С другой стороны, сложившаяся в банковской системе ситуация напоминает замкнутый круг. Если рассуждать логически, для того, чтобы люди хранили свои сбережения в банках, ставка по депозитам должна как минимум превышать уровень инфляции – дабы их «кровные» окончательно не обесценились за время пребывания в банке. Банкам, в свою очередь, нет смысла устанавливать процентные ставки по кредитам ниже, чем процент по депозитным ставкам – иначе они попросту обанкротятся. Таким образом, получается: до тех пор, пока в стране не снизится уровень инфляции, банковские ставки – в том числе и кредитные – массово пойти вниз априори не могут.

Да и статистика подтверждает - темпы прироста активов банковского сектора выше темпов прироста капитала, а это значит, что одновременно с повышением доходов от операций кредитования банковская система принимает на себя все большие риски. Характерно, что большая часть роста ‑ более 90% ‑ пришлась на кредиты физическим лицам,. «Очевидно, что при сохранении этой тенденции в ближайшие годы, банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенному Банком России и законодательством», - пояснил NewsInfo президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, - «все более существенную роль начинают играть риски кредитования, по мере увеличения объемов ссудной задолженности возрастают издержки кредитования, важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса». По его словам среди банков разыгралась конкурентная война, в которой побеждают крупные банки.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян вообще считает, что у российской банковской системы есть более насущные проблемы: необходимость увеличения капитализации, привлечения долгосрочных финансовых ресурсов. «Конкурентоспособность российской банковской системы по большому счету является конкурентоспособностью всей экономики и даже государства», - полагает эксперт, - «России важно пройти путь, который пройден в экономически успешных государствах. Там кредит является важнейшим условием эффективного управления экономикой и развития цивилизованного общества». По его словам, чтобы мы смогли выйти на адекватный для страны уровень развития, нужна такая система управления, которая основывалась бы не на распределительных механизмах, а на принципах кредитования. «Разумеется, ведущая роль в процессе становления кредитной, а не распределительной экономике принадлежит кредитным организациям и банкам», - подчеркнул господин Тосунян.