Ипотека снова стала роскошью: сколько нужно зарабатывать, чтобы просто жить под своей крышей

Осень 2025 года стала временем заметных перемен на ипотечном рынке. Несмотря на стабилизацию ключевой ставки, требования банков к доходу заемщиков остаются высокими. Как выяснили аналитики платформы "Банки.ру", для получения кредита на жильё сегодня необходимо зарабатывать значительно больше, чем несколько лет назад. Всё чаще решающим фактором становится тип недвижимости и участие в госпрограммах поддержки семей.

Доход как главный критерий

Ипотека давно перестала быть лишь вопросом ставок и первоначального взноса. Банки всё жёстче контролируют показатель долговой нагрузки - долю ежемесячных платежей по кредитам в общем доходе клиента. Если у человека нет других долгов, финансовые учреждения придерживаются правила: ежемесячный платёж не должен превышать 50% заработка.

По данным "Дом.РФ", средний кредит на покупку квартиры в новостройке осенью 2025 года составляет 5,7 млн рублей, а на вторичное жильё - 3,7 млн рублей. Разница объясняется как ценой квадратного метра, так и условиями кредитования: банки чаще готовы снижать ставки для первичного рынка.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку без льгот

Рассмотрим типичный пример: заём на 30 лет по стандартной ставке, близкой к рыночной. Чтобы платить ежемесячно 95,3 тыс. рублей по кредиту на 5,7 млн, нужно подтверждать доход не менее 191 тыс. рублей.

Для вторичного жилья, где сумма кредита меньше, платёж составляет около 68,2 тыс. рублей, а значит, уровень дохода должен быть не ниже 136 тыс. рублей.

Эти цифры показывают, что ипотека без поддержки государства остаётся доступной в основном для домохозяйств со стабильным доходом среднего и выше среднего уровня.

Льготные программы меняют картину

Государственные программы поддержки семей с детьми и молодых специалистов стали важнейшим фактором, сдерживающим рост ипотечной нагрузки.

При семейной ипотеке со ставкой 6% годовых платёж по тому же кредиту в 5,7 млн снижается до 34,2 тыс. рублей, а необходимый доход — до 68 тыс. рублей в месяц. Для регионов это существенное облегчение.

Аналогичная ситуация и со вторичным жильём. В городах, где мало новостроек, государство разрешает использовать льготную ставку и для готовых квартир. В этом случае при сумме займа 3,7 млн платёж составит 22,2 тыс. рублей, а доход, достаточный для одобрения кредита, — 44,4 тыс. рублей.

"Льготные программы фактически расширили доступ к ипотеке для семей с детьми и молодых специалистов, удерживая рынок от резкого спада", — отметил финансовый аналитик Андрей Козлов.

Таблица сравнения: сколько нужно зарабатывать для разных сценариев