Ценная бумага решает всё: что может сделать банк с вашей ипотекой

Покупка квартиры в ипотеку давно стала обыденным делом. Но у многих заемщиков вызывает вопросы один из документов, который банк может потребовать при оформлении сделки — закладная. Зачем она нужна, как оформляется и как может использоваться — разбираемся по порядку.

Что такое закладная и зачем она нужна

Закладная — это не просто формальность. Это ценная бумага, которая подтверждает, что заемщик обязуется выполнить свои ипотечные обязательства перед банком. Если по кредиту возникнет просрочка, банк сможет реализовать недвижимость, указанную в документе, чтобы вернуть свои деньги.

В то же время стоит понимать, что оформление закладной — не обязательно. Однако многие кредитные организации предпочитают её наличие как дополнительную защиту от рисков.

В России существует два типа закладных:

• Бумажная — оформляется на бумажном носителе и подлежит регистрации в Росреестре;
• Электронная — с 2018 года имеет такую же юридическую силу, как и традиционная бумажная форма.

Что указывается в закладной

Этот документ содержит краткое, но важное содержание ипотечного договора. В обязательном порядке в закладной указываются:

• ФИО заемщика;
• сведения о банке-кредиторе;
• описание объекта недвижимости;
• условия кредита;
• информация об ограничениях, если они есть.

Если данные в закладной расходятся с условиями договора ипотеки, приоритет всегда отдается информации в закладной, поэтому важно проверять документ особенно внимательно.

Как оформить закладную

Оформить документ можно как лично в банке, так и дистанционно, если у всех участников есть электронная подпись. Процесс включает несколько этапов:

1. Подготовка документов

Обычно банк собирает их сам, но от заемщика потребуется:

• паспорт;
• документы на жилье (договор купли-продажи, дарения, наследства и пр.);
• отчет об оценке объекта;
• полис страхования.

2. Оплата пошлины

Если требуется регистрация закладной, оплачивается госпошлина. Сделать это можно в любом банке или через терминал.

3. Регистрация в Росреестре

После подачи документов сотрудник выдаёт расписку с номером дела и перечнем полученных бумаг. Этот номер пригодится для отслеживания процесса.

4. Получение

Закладная существует в единственном экземпляре. Она может храниться в банке или специализированном архиве. При необходимости можно запросить копию.

Что банк может сделать с закладной

После оформления у кредитора есть несколько опций:

• Продать закладную другому юридическому лицу. Заемщика при этом уведомляют, но согласие получать не нужно.
• Условия ипотеки при этом не меняются, может измениться лишь реквизит для оплаты.
• Обменять на другой залог — по сути, форма перекупки между банками.
• Выпустить ценные бумаги на основе закладной — это уже внутренняя стратегия банка, для заемщика ничего не меняется.

Когда ипотека закрыта

После того как заемщик полностью погасил долг, закладная аннулируется, а с жилья снимается обременение. Чтобы официально завершить процесс, необходимо:

• получить справку от банка о выполнении обязательств;
• написать заявление на выдачу закладной (банк обязан выдать её не позднее чем через месяц);
• передать документы в МФЦ или Росреестр;
• получить выписку из ЕГРН и аннулированную закладную.