Сюрприз в мелком шрифте: что скрывают условия вашего кредита

Более половины взрослого населения России сегодня живут с долговыми обязательствами перед банками и другими финансовыми организациями. Когда заемщики перестают платить, кредиторы чаще всего передают их дела коллекторам. Однако Верховный суд России напомнил: сделать это можно только при одном важном условии — если клиент сам дал на это согласие, подписав соответствующий пункт в договоре.

Новосибирское дело: коллекторы, долг и Верховный суд

Поводом для разбирательства послужил спор между жительницей Новосибирска и коллекторским агентством. Женщина оформила кредитную карту на 35 тысяч рублей под 25% годовых в региональном банке. Впоследствии банк стал частью крупного финансового холдинга, который и уступил долг коллекторам. Только вот саму клиентку об этом не предупредили.

Когда агентство обратилось в суд, сумма долга уже выросла до 864 тысяч рублей — примерно половина пришлась на тело кредита, остальное набежало в виде процентов. Два нижестоящих суда встали на сторону коллекторов, указав, что заемщица нарушила условия договора, а согласие на передачу долга, по их мнению, не требовалось.

Но Верховный суд с этим категорически не согласился.

Закон на стороне заемщика

ВС сослался на положения Закона о защите прав потребителей и напомнил, что право передачи долга должно быть прямо зафиксировано в договоре. "Все неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны", — подчеркнули судьи. Решение нижестоящих инстанций было отменено, дело направлено на пересмотр.

Суд опирался на пункт 51 Постановления Пленума № 17, в котором говорится, что уступка прав требования по кредитам физических лиц допустима только при условии, что такая возможность предусмотрена договором. Иначе уступка становится незаконной, особенно если новым кредитором выступает организация, не имеющая банковской лицензии.

Что теперь будет с коллекторами

Это решение ВС не стало прецедентом, но подтвердило уже сложившуюся судебную практику. Как поясняют юристы, большинство кредитных договоров содержит условие о возможности уступки долга, но формулировка зачастую настолько общая, что заемщик может и не заметить подвоха. Например, фраза "банк вправе передать свои права третьим лицам" звучит безобидно, но может означать передачу долга коллекторам.

Защититься можно, но сложно

Специалисты советуют внимательно читать договор перед подписанием и, если есть сомнения, добиваться исключения пункта о передаче третьим лицам. Но на практике сделать это непросто: банки неохотно идут на уступки. Проще бывает просто выбрать другую кредитную организацию, в которой подобного условия нет.

К слову, действующее законодательство ограничивает активность коллекторов: число звонков и визитов теперь строго регламентировано. Поэтому взыскатели предпочитают обращаться в суды. Однако это отразилось и на их доходах — особенно после того, как у них отобрали право взыскивать долги по ЖКХ.