Кредитные истории

Депутаты Госдумы приняли в первом чтении закон «О бюро кредитных историй». В соответствии с документом, кредитные бюро должны собирать и хранить информацию о заемщиках. В кредитной истории будут отражены сведения о заемщике и заключенные им ранее договоры кредитов. Но главное – там содержится информация о добросовестности заемщика: о движении средств на кредитных картах, о соблюдении условий договоров, своевременности возврата кредитов и т.д.

Планируется, что закон заработает с 2005 года. Но, по крайней мере, первое время кредитные бюро будут собирать информацию только о физических лицах. Решение вопроса о создании таких бюро для организаций отложено до 2007 года.

Закон признает возможность существования бюро кредитных историй и на коммереской, и на некоммерческой основе. При этом предлагается создать при Центробанке Центральное бюро кредитных историй.

В России на протяжении последних лет активно развивается рынок потребительского кредитования. Купить в кредит сейчас можно практически все: от мелкой бытовой техники до квартиры. Однако банки всегда рискуют, предоставляя кредит. Любые проверки, которые проводятся при принятии решения о предоставлении кредита, не позволяют получить достоверную информацию о добросовестности и платежеспособности заемщика. В этой ситуации кредитные бюро являются для банков просто спасением.

Правда, принятый законопроект в современной редакции будет не совсем эффективен. В документе оговаривается, что передавать информацию кредиторам можно только с согласия самого заемщика. Понятно, что ни один человек не согласиться раскрыть негативные данные. Тем не менее, хотя бы в добросовестных заемщиках банки будут уверены.

Выгодно существование таких бюро и для самих заемщиков. Сейчас даже надежному клиенту могут отказать в кредите, например, если возникнут какие-то трудности в ходе проверки. Если же у потенциального клиента отличная кредитная история, банк видит, что человек неоднократно брал кредиты и своевременно возващал их, то ему могут сделать определенные послабления, увеличить размер кредита и т.д.

Подобные организации существуют во всех развитых странах. Стоит отметить, что в странах, где есть кредитные бюро, количество банковских кредитов по отношению к ВВП выше почти на 20%. О необходимости создания бюро кредитных историй в России говорят уже не один год. По мнению депутата Госдумы, экономиста Павла Медведева, ситуация на российском рынке до этого не просто «созрела, но уже перезрела. «Банкиры упрекают депутатов, что естественный инструмент повышения надежности банковской системы в России отсутствует», - отметил депутат.

Ранее Госдума уже обсуждала два законопроекта о кредитных бюро, но отклонила их. Первый, либеральный закон, предлагал создавать кредитные бюро исключительно рыночного типа. При этом никакого центрального государственного бюро не предусматривалось. Второй закон, в свою очередь, предусматривал создание только одного, государственного бюро. По словам Павла Медведева, принятый в первом чтении закон является компромиссом между этими двумя законопроектами, предлагавшимися раньше: «Компромисс технически просто идеален. Сохраняются рыночные кредитные бюро, и создается центральное кредитное бюро при ЦБ». Сам депутат признался, что относится к этому проекту «с умененным оптимизмом».

Банки пытались создавать кредитные бюро и в отсутствие законодательной базы. Например, в 2003 году в рамках Ассоциации российских банков было организовано Национальное бюро кредитных историй АРБ. В соответствии с уставом, право на получение необходимой информации имеют только банки-члены кредитного бюро АРБ.

Однако, по словам Павла Медведева, все подобные организации недостаточно эффективны. Кредитное бюро имеет смысл только если в нем участвуют более 70% банков. В противном случае, обращаясь в кредитное бюро, ответов ни на какие вопросы получить практически невозможно.

Сами банки относятся к идее создания бюро кредитных историй по-разному. С одной стороны, использование базы выгодно для них, поскольку уменьшаются риски, связанные с предоставлением кредита. Однако предоставлять свою информацию в кредитные бюро готовы далеко не все: делать информацию о постоянных надежных клиентах достоянием банковской общественности неразумно. Конкуренты могут попросту переманить клиента. Банки опасаются возможной утечки конфедициальной информации и недобросовестной конкуренции. Поэтому не стремятся передавать информацию в кредитное бюро.

Отмечу лишь, что в Национальном бюро кредитных историй АРБ нашли решение этой проблемы: если банк предоставляет только негативную информацию о "проблемных" заемщиках, а о клиентах с "белой" кредитной историей умалчивают, то в соответствии с Уставом, они могут получать только информацию аналогичного характера.

Анна Бажина