С 1 июля 2025 года вступает в силу новый лимит на автокредиты в России, который затронет заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Эти изменения не просто ужесточают доступ к заемным средствам, но и вносят корректировки в саму структуру выдачи автозаймов. Под удар попадают прежде всего те, у кого на обслуживание долгов уходит более половины ежемесячного дохода.
Нововведение исходит от Центробанка, который еще в ноябре 2024 года получил законодательно закреплённое право вводить ограничения на выдачу кредитов. Цель этой инициативы — сдержать рост общей закредитованности населения и обезопасить финансовую систему от перегрева. Банки и микрофинансовые организации (МФО) теперь будут действовать в более жестких рамках.
По новым правилам, банкам и МФО разрешено выдавать не более 20% новых автокредитов заемщикам, чьи долговые обязательства превышают 50% от их совокупного дохода. Это означает, что даже если человек формально проходит по стандартам кредитоспособности, велика вероятность, что он не получит одобрения — квота может быть уже выбрана.
"Таким образом, для части заемщиков с высокой, но формально допустимой (менее 50%) долговой нагрузкой кредит может стать ощутимо дороже или менее доступным из-за возросших требований", — пояснил Никита Марголин, руководитель отдела продаж сервиса "еКредит".
Для заёмщиков это означает одно: к каждому новому кредиту теперь придётся готовиться не только финансово, но и бюрократически.
Одним из главных последствий станет увеличение числа отказов по кредитам, особенно в МФО, которые раньше отличались лояльностью. Кроме того, оформление крупного автокредита — на сумму более 1 миллиона рублей — теперь невозможно без официального подтверждения дохода. Это требование станет обязательным, и, по мнению экспертов, серьёзно усложнит и удлинит процесс одобрения.
Марголин отмечает, что эта мера направлена на "охлаждение" рынка — теперь кредиты будут брать только те, кто действительно может себе это позволить по всем параметрам.
С ним солидарен и президент Национального автомобильного союза (НАС) Антон Шапарин.
"Мы поддерживаем политику ЦБ в этом направлении", — заявил он, добавив, что чрезмерная закредитованность давно требовала регулирования.
Ранее российская кредитная система отличалась высокой доступностью — взять займ на машину можно было даже при весьма скромном официальном доходе. Однако за этой лояльностью скрывалась растущая нагрузка на бюджет домохозяйств и риск неплатежей.
По данным Центробанка, доля заемщиков с долговой нагрузкой свыше 50% составляет около 30% от общего числа заёмщиков. Это тревожный сигнал, особенно с учётом нестабильной экономической ситуации.
В зоне риска — молодые семьи, у которых ипотека и потребительские кредиты уже "съедают" значительную часть бюджета, а также те, кто работает неофициально или получает часть дохода в серой зоне. Для них предоставить подтверждение платежеспособности станет непросто.
По статистике, в 2024 году более 45% всех автокредитов в России были выданы без подтверждения официального дохода.
Средний срок рассмотрения автокредита увеличился с 1,5 до 3 рабочих дней уже в пилотных регионах, где меры вводились ранее.
В странах ЕС порог долговой нагрузки, при котором банки обязаны отказать заемщику, установлен на уровне 35-40%.