Отказ от натурального возмещения по ОСАГО может стать для водителей ещё одним неприятным ударом по бюджету, но при этом не решит ключевых проблем страхового рынка. Скорее наоборот: система окончательно начнёт восприниматься как формальность, а не реальный способ защитить себя от расходов после ДТП. Об этом в разговоре с Pravda. Ru заявил руководитель экспертно-оценочной компании LEM Solution Евгений Ладушкин.
Поводом для обсуждения стала информация о совещании Банка России со страховыми компаниями. Как сообщал "Коммерсантъ", на встрече рассматривались варианты реформирования выплат, включая изменение механизма компенсаций и возможную отмену натурального возмещения — то есть ремонта автомобиля за счёт страховщика.
Натуральное возмещение задумывалось как более честный и удобный вариант: водитель сдаёт машину в сервис и получает отремонтированный автомобиль без долгих споров о сумме выплаты. Однако на практике этот механизм давно работает с перебоями, а отмена ремонта, по словам эксперта, не сделает систему лучше.
Ладушкин считает, что реальных изменений для рынка это не принесёт. Единственный заметный эффект — падение доверия к самому полису. Водители будут всё меньше воспринимать ОСАГО как защиту и всё чаще рассчитывать только на собственные деньги, если машина пострадала в аварии.
"Отмена натурального возмещения ситуацию в системе ОСАГО не изменит практически никак. За исключением того момента, что люди будут меньше доверять самому полису ОСАГО и надеяться только на свои силы при ремонте машины в случае ДТП. То есть это такой имиджевый убыток для системы ОСАГО. Люди начнут воспринимать страхование не как защиту, а как небольшую компенсацию, которую можно получить после аварии", — отметил Евгений Ладушкин.
Фактически речь идёт о том, что ОСАГО рискует окончательно превратиться в обязательную "бумажку", которая формально есть, но не закрывает реальные затраты.
По словам эксперта, корень ситуации не в самом формате — ремонт или деньги, а в том, как рассчитываются суммы. Страховые компании ориентируются на базы Российского союза автостраховщиков и нормативы Банка России, где стоимость запчастей и работ часто заметно ниже рыночной.
Даже если ущерб посчитан корректно, водитель получает выплату, которой не хватает на полноценный ремонт в обычном сервисе. Разрыв между "страховой" и "коммерческой" ценой становится критическим именно сейчас, когда запчасти и обслуживание дорожают, а реальный ремонт всё чаще требует существенных доплат.
"В Санкт-Петербурге средняя коммерческая стоимость нормо-часа в кузовных сервисах составляет около 3500 рублей, тогда как по страховым расчетам — 800-900 рублей. Даже если эксперт страховой компании все посчитает правильно, клиент все равно получит выплату в четыре раза меньше реальной. При этом износ транспортного средства определяется не по его фактическому состоянию, а по возрасту: на машине 6-7 лет он может достигать 50 процентов. Это еще сильнее снижает сумму компенсации", — пояснил эксперт.
Таким образом, даже без ошибок в документах автовладелец остаётся в ситуации, когда страхование компенсирует лишь часть расходов.
Натуральное возмещение, по словам Ладушкина, уже сейчас невыгодно станциям техобслуживания. Работать по тарифам страховых сложно: сервисы не могут закрыть издержки и при этом сохранить нормальное качество ремонта.
Часть мастерских просто отказывается сотрудничать со страховыми компаниями. А те, кто остаётся, вынуждены экономить на материалах и трудозатратах, потому что иначе ремонт станет убыточным. При этом риск всё равно остаётся: клиент может не принять автомобиль из-за качества.
"Автосервису сейчас совершенно невыгодно работать со страховыми компаниями. Те, кто все же соглашается, стараются делать ремонт максимально дешево, экономя буквально на всем. Но при этом у них всегда остается риск, что клиент не примет машину из-за некачественного ремонта. Если же убрать натуральное возмещение и оставить только денежные выплаты, ситуация станет еще хуже — страховые будут начислять половину от реальной стоимости ремонта, а остальное придется доплачивать самому автовладельцу", — подчеркнул он.
Отмена ремонта в таком сценарии может означать, что водитель останется один на один с проблемой: деньги получит, но на реальный ремонт их будет недостаточно.
Эксперт видит два возможных варианта развития ситуации. Первый — приблизить выплаты к рыночным ценам, чтобы страхование действительно покрывало ущерб. Но тогда неизбежно вырастет стоимость самого ОСАГО, потому что увеличатся расходы страховщиков.
Второй сценарий — оставить расчёты на прежнем уровне и убрать натуральное возмещение. Тогда автовладельцы продолжат ремонтироваться за свой счёт, доплачивая разницу между выплатой и реальной ценой работ и запчастей. При этом доверие к ОСАГО будет снижаться ещё сильнее, потому что полис перестанет восприниматься как полноценная защита.