Курсы валют:
  • Обменный курс USD по ЦБ РФ на 20.01.2018 : 56,7597
  • Обменный курс EUR по ЦБ РФ на 20.01.2018 : 69,2582
  • Обменный курс GBP по ЦБ РФ на 20.01.2018 : 78,5497
  • Обменный курс AUD по ЦБ РФ на 20.01.2018 : 45,2999

Страна

Евгений Надоршин: Интернет-кредитование не уничтожит банки

В России сейчас активно развиваются интернет-сервисы взаимного кредитования граждан. Таким образом, люди пытаются решать свои финансовые проблемы между собой - напрямую, в обход банков. Сможет ли интернет уничтожить банковскую монополию на кредитование физических лиц? Этот процесс со знаком плюс, или наоборот? На этот вопрос «Newsinfo" ответил главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин.

 - Интернет-кредитование не уничтожит банки по той причине, что все-таки профессиональные работники на финансовом рынке при сложных видах кредита вроде ипотеки или того же автокредита, естественно, имеют преимущество. Во-первых, потому что они могут договориться с автопроизводителями, девелоперами, которых они тоже финансируют. Во-вторых, они могут по-разному организовать это финансирование. В-третьих, имеют достаточный объем средств, чтобы сначала профинансировать строительство объектов недвижимости, а потом ипотечные кредиты. Мне неизвестны интернет-ресурсы взаимного кредитования которые могли бы что-то подобное организовать.

Также, у профессиональных игроков есть еще и преимущество в оценке риска и в его снижении (при правильной организации процедур, конечно). Если вы кредитуете неизвестного человека - а речь идет не о знакомых, а, возможно, о совершенно чужих людях пользующихся неким интернет-ресурсом - вы, скорее всего, не сильно пытаетесь оценить его платежеспособность, а полагаетесь в первую очередь на то, что он будет заботиться о своем честном имени, репутации.

Банк может неплохо оценивать кредитоспособность заемщика причем как по информации, предоставленной им самим, так и по иным источникам. Если заемщик не сможет или не захочет возвращать деньги, то как человеку-кредитору, так и банку будет сложно получить их назад. Не получится договориться - прямая дорога в суд. Однако здесь есть важное различие. Банк имеет возможность кредитовать многих, таким образом «размазывая» риски, один не заплатил, девять заплатили. А как физическое лицо, это будете делать? Один не заплатил - и все, и больше не кредитую, жду решения суда и действий приставов?

Кстати, в этом ничего нового нет. В 2008-2009 годах я сталкивался с темой взаимного кредитования применительно к США. На фоне кризиса в финансовом секторе этот сегмент получил определенное развитие.

В моем понимании ситуация заключается в следующем - это не более чем ниша, причем ограниченная, в основном, краткосрочными операциями на некрупные суммы (кредиты на различные нужды, микрокредитование). Подобным инструментам банки не вытеснить отчасти, например, в силу причин описанных мной выше. Более того, даже в случае краткосрочного кредитования, с моей точки зрения, это слабый конкурент банковским продуктам, которые нередко просто удобнее, как например, кредитные карты.

Кстати, и по ставкам взаимное кредитование не лучше, чем те условия, что могут предложить заемщикам многие банки. Ведь средства, которые привлекают банки у населения, застрахованы АСВ, а современные технологии управления процессами и рисками позволяют существенно снизить наценку при выдаче кредита. А вот кредит одного человека другому никем не застрахован, значит, ставки в подавляющем большинстве случаев уже не ниже ставок по депозитам банков. А если принять во внимание, что риски такого кредита существенны, а получить деньги с неплательщика непросто, то те ставки, которые могут назначать физлица за подобные кредиты могут даже существенно превышать ставки банков по аналогичным продуктам. Оговорюсь, комментарий не касается сообществ по взаимному кредитованию, например, с целью покупки квартиры. Это другая ниша, где сторонами движет общий для них мотив, и кредитор сам рассчитывает стать заемщиком, что значимо влияет на модель поведения и ставки таких кредитов.

К слову, как заявил интернет-изданию icounty.ru руководитель LiveInternet Герман Клименко, стремление граждан избежать банковского ярма понятно, но это вряд ли приведет к каким-то переделам в банковском секторе. По его словам, граждане рисков на себя брать не хотят, поэтому возвращаются к банковской системе, которая столетиями доказала свою работоспособность.

Image

Президент наводит марафет – Франция смеется

Эммануэль Макрон никакими доходами не обладает, его супруга получает пенсию провинциальной учительницы, но это не мешает главе республики тратить десятки тысяч евро... на макияж.

Image

Гендиректор АО «ОЗК» М.Кийко получил Диплом РБИ «Организация года»

Генеральный директор АО «Объединенная зерновая компания» Михаил Кийко получил Диплом и Серебряный крест Русского биографического института. Награду ему вручили на торжественной церемонии, посвященной награждению лауреатов премии.